- A taxa média de juros do cartão de crédito está atualmente em 20,75%, e muitos cartões de crédito com recompensas importantes cobram taxas muito mais altas do que isso.
- Embora a dívida do cartão de crédito possa rapidamente tornar-se cara, a dívida também pode ter um impacto negativo na sua pontuação de crédito.
- Você pode evitar dívidas de cartão de crédito fazendo um orçamento para suas compras com cartão de crédito e pagando o saldo integral todos os meses.
A primeira regra para usar cartões de crédito: Evite juros no cartão de crédito. (Ou pelo menos deveria ser.)
A taxa média de juros do cartão de crédito subiu para 20,75% de acordo com Bankrate, site irmão da CNET. Com taxas tão altas, é fácil ver como os saldos dos cartões de crédito podem rapidamente ultrapassar o valor original emprestado. Isto é especialmente verdadeiro se você pagar apenas o pagamento mínimo, continuar fazendo compras ou ambos.
Embora alguns cartões de crédito apresentem taxas de juros mais baixas e os melhores cartões de crédito para transferência de saldo venham com um período promocional de APR de 0%, você pode evitar o acúmulo de taxas de juros completamente se puder e estiver disposto a usar cartões de crédito de uma maneira específica. Veja como você pode evitar juros no cartão de crédito agora e no futuro.
Como evitar juros no cartão de crédito
Você pode evitar juros no cartão de crédito pagando seu saldo todos os meses. Fazer um plano sobre como você usará os cartões para compras e pagará o saldo do extrato todos os meses pode ajudá-lo a evitar o acúmulo de saldos incontroláveis, o que pode levar a dívidas avassaladoras no cartão de crédito.
Existem também vários tipos de cartões de crédito que permitem evitar o acúmulo de juros por um tempo limitado.
Veja como maximizar os benefícios dos cartões de crédito e, ao mesmo tempo, evitar totalmente os juros do cartão de crédito.
1. Pague o saldo total do extrato do seu cartão de crédito todos os meses
Usar seu cartão apenas para compras planejadas que você tem dinheiro para cobrir é provavelmente a melhor maneira de evitar juros no cartão de crédito. Comece fazendo um orçamento mensal ou plano de gastos e depois cobre apenas as compras planejadas. Por exemplo, você pode orçar uma determinada quantia de dinheiro para mantimentos, gasolina e compras diversas todos os meses, cobrar essas compras em seu cartão de crédito e usar o dinheiro orçado para cobrir sua conta.
Contanto que você pague o saldo total do extrato do cartão de crédito todos os meses até a data de vencimento do pagamento, nunca será cobrado um centavo de juros.
2. Use um cartão introdutório de 0% APR para novas compras
Alguns cartões de crédito oferecem períodos promocionais introdutórios de APR de 0%, que normalmente duram de nove a 21 meses. Isso significa que, após a aprovação, o titular do cartão tem tempo para fazer compras sem pagar juros, desde que efetue pelo menos o pagamento mínimo do cartão em dia todos os meses.
Essas ofertas proporcionam aos consumidores algum tempo extra para talvez pagar uma grande compra ou despesas inesperadas. No entanto, o saldo total deve ser pago antes do término do período de introdução, caso contrário, o valor restante devido começará a acumular juros à taxa de juros variável regular do cartão.
3. Consolide dívidas com cartão de crédito para transferência de saldo
Alguns cartões também oferecem uma TAEG introdutória de 0% nas transferências de saldo por até 21 meses. Após a aprovação, você pode consolidar outras dívidas e evitar o acúmulo de juros durante o período introdutório, desde que faça o pagamento mínimo em dia todos os meses.
No entanto, a maioria dos cartões cobra uma taxa de transferência de saldo, portanto, você deverá um adicional de 3% a 5% para cada saldo devedor transferido. No entanto, conseguir um ano ou mais para pagar a dívida sem incorrer em juros pode mais do que compensar o custo desta taxa.
Assim como os cartões APR introdutórios de 0%, você deve ter um plano de reembolso em vigor antes de solicitar um cartão de transferência de saldo, uma vez que qualquer saldo restante quando a oferta introdutória terminar começará a acumular juros na APR variável regular do cartão.
4. Não use seu cartão de crédito para adiantamento de dinheiro
Os melhores cartões de crédito também permitem o acesso ao dinheiro, seja através do caixa eletrônico ou do cheque de conveniência do cartão de crédito. No entanto, os adiantamentos em dinheiro com cartão de crédito exigem uma taxa inicial, normalmente de 5% a 10%. As APRs de adiantamento de dinheiro de cartão de crédito também são normalmente mais altas do que a APR normal que você pagará pelas compras.
Pior ainda, os adiantamentos em dinheiro com cartão de crédito não oferecem um período de carência – um período de tempo que você tem para pagar sua fatura entre a data de fechamento e a data de vencimento do extrato, antes que os juros comecem a acumular. Sem um período de carência, isso significa que serão cobrados juros de cartão de crédito sobre um adiantamento em dinheiro a partir do primeiro dia.
Qual é a melhor maneira de evitar isso? Não use seu cartão de crédito para adiantar dinheiro.
5. Use cartão de débito ou dinheiro
Se você tem o hábito de gastar demais e quer se poupar da tentação, pode usar cartão de débito ou dinheiro para fazer compras. Freqüentemente, você perderá alguns dos benefícios do uso de crédito com essa estratégia, incluindo o potencial para obter as melhores recompensas de cartão de crédito – embora existam cartões de débito que oferecem recompensas de reembolso. No entanto, evitar dívidas pode valer a pena perder os benefícios do cartão de crédito.
Os cartões de débito pré-pagos também podem evitar que você gaste mais do que o dinheiro da sua conta se preferir usar plástico para compras, mas não quiser um cartão vinculado à sua conta corrente.
6. Crie um fundo de emergência
Mesmo com um orçamento e os planos mais bem elaborados, qualquer pessoa pode ser atingida por despesas inesperadas, como contas médicas. Ter um fundo de emergência pode ajudá-lo a cobrir essas despesas, evitando juros no cartão de crédito.
A maioria dos especialistas recomenda ter pelo menos três a seis meses de despesas numa conta dedicada para emergências como perda de emprego, queda de rendimentos ou crise de saúde. Ao começar a construir esse tipo de rede de segurança, você pode reduzir a probabilidade de precisar depender de cartões de crédito para contas regulares e despesas domésticas no futuro.
Como funcionam os juros do cartão de crédito
Você acumulará juros sobre qualquer saldo do seu cartão de crédito após a data de vencimento do pagamento. Você pode descobrir a porcentagem exata verificando no extrato do seu cartão de crédito a taxa percentual anual do seu cartão, ou APR.
Digamos que você fez uma compra emergencial de $ 3.000 em um cartão de crédito com TAEG de 20,75%. Para evitar o pagamento de multa por atraso, que também pode prejudicar sua pontuação de crédito, você faz o pagamento mínimo obrigatório, que normalmente é igual a 2% do seu saldo, ou seja, $ 60.
Ao fazer apenas o pagamento mínimo, quase 80% a 85% do seu pagamento mensal iria para a cobrança de juros todos os meses do primeiro ano. Ao fazer um pagamento de US$ 60 por mês, você levaria quase 10 anos e custaria US$ 3.997 apenas em juros – quase US$ 1.000 a mais do que o valor original cobrado no cartão.
O impacto geral dos juros diminui quando você paga mais do que o pagamento mínimo do cartão de crédito.
Use um calculadora de pagamento de cartão de crédito para descobrir quanto tempo você levará para pagar o saldo e quanto de juros você acabará pagando.
Como são calculados os juros do cartão de crédito
Os juros do cartão de crédito são calculados com base na taxa percentual anual do seu cartão de crédito, mas não são adicionados à sua conta anualmente, como o nome indica. Em vez disso, as empresas de cartão de crédito calculam o saldo médio diário devido e cobram uma taxa periódica diária baseada na TAEG e em quantos dias faltam no seu período de faturamento.
Para calcular a taxa periódica diária, divida a TAEG pelo número de dias do ano (normalmente entre 360 e 366, dependendo da fórmula usada pelo emissor do cartão de crédito).
Você pode então usar essa taxa para calcular os juros do cartão de crédito:
Saldo médio diário x taxa periódica diária x dias no período de faturamento = juros cobrados mensalmente
Por exemplo, digamos que você tenha um saldo médio diário de US$ 1.500 em um cartão de crédito com TAEG de 23,49% e período de faturamento de 32 dias. Veja como descobrir quanto você deve em juros naquele mês:
- 0,2349/360 = 0,0006525 taxa periódica diária
- $ 1.500 x 0,0006525 x 32 dias = $ 31,32 taxa de juros
Como a dívida do cartão de crédito afeta sua pontuação de crédito
Lembre-se também de que a dívida do cartão de crédito pode custar mais do que os juros que você paga – também pode prejudicar sua pontuação de crédito. O valor da dívida que você deve representa 30% de sua pontuação de crédito FICO, a pontuação de crédito mais amplamente usada, e ter dívidas demais pode sinalizar aos credores que você pode representar um risco de crédito.
Usar menos de 30% do seu crédito disponível – também conhecido como índice de utilização de crédito – pode ajudar a melhorar sua pontuação de crédito, e a maioria dos especialistas afirma que mantê-la abaixo de 10% é melhor. Portanto, para cada $ 5.000 em crédito disponível que você tem, você não deseja usar mais do que $ 1.500 por mês, e seria preferível $ 500 ou menos.
E por mais crédito que você use, você desejará pagar todo o saldo do extrato do cartão de crédito até a data de vencimento de cada mês.
