No meio da temporada de férias do ano passado, minha esposa e eu recebemos um aviso que nos deu um choque de adesivos. O pagamento em nossa hipoteca de taxa fixa de 30 anos aumentava em US $ 106 por mês, saltando para mais de US $ 2.789.
Como proprietários, estamos acostumados a orçar um valor definido para pagar nosso empréstimo à habitação a cada mês. Não levamos em consideração a probabilidade de nossa lei de hipoteca aumentar.
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Os pagamentos das hipotecas podem mudar anualmente, especialmente se você pagar impostos sobre a propriedade ou seguro por meio de sua empresa de hipotecas. Existem outras razões pelas quais o pagamento mensal da hipoteca pode subir, se você tem um empréstimo à habitação de taxa fixa ou de taxa ajustável. Veja como se preparar e como você poderá diminuir seu valor mensal.
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Escassez de conta de custódia
Principal e juros são os dois maiores fatores que compõem um pagamento de hipoteca. Principal refere -se à quantia real do dinheiro emprestado, e os juros são a taxa extra que você deve por emprestar o dinheiro. Se você retirar uma hipoteca de taxa fixa, o pagamento principal e de juros permanecerá inalterado até que você pague ou refinancia o empréstimo.
No entanto, se você assumiu um empréstimo da FHA ou reduziu menos de 20% em uma hipoteca convencional, seu credor poderá ter estabelecido uma conta de garantia de hipoteca, onde o dinheiro é depositado para cobrir uma parte de outros custos de propriedade. Por exemplo, você geralmente paga impostos sobre a propriedade e seguro de proprietários por meio de uma conta de garantia, com uma parte do seu pagamento mensal geral da hipoteca indo para essas despesas.
No meu caso, fomos atingidos com US $ 106 extras por mês para cobrir uma escassez em nossa conta de custódia. Nosso prestador de serviços de empréstimos havia determinado um saldo mínimo de que precisávamos em nossa conta, mas devido a um aumento nos impostos sobre seguros e propriedades de imóveis, não tínhamos fundos suficientes para cobrir os custos. A espalhamento do déficit nos próximos 12 meses levou a um aumento no pagamento mensal da hipoteca.
Alterações na taxa de juros
Se você está se perguntando por que o pagamento da hipoteca aumentou, primeiro veja o tipo de empréstimo à habitação e sua taxa de juros. Se você pegou uma hipoteca de taxa ajustável ou braço, estará preparado para grandes alterações nos pagamentos de hipotecas devido à taxa de juros ajustada. Dependendo da aparência do mercado, pode ser necessário estar pronto para entregar um pedaço de dinheiro muito maior a cada mês devido a uma taxa mais alta.
Aumentos do imposto sobre a propriedade
Os impostos sobre a propriedade podem ser incluídos no pagamento mensal da hipoteca e eles tendem a se mover em uma direção: para cima. De acordo com a CoreLogic, os impostos anuais sobre a propriedade sobre casas unifamiliares aumentadas em uma média de 5,1% entre 2023 e 2024.
Deborah Foley, gerente de relações públicas da SolarReviews em Charlotte, Carolina do Norte, sentiu a ponta das contas de imposto sobre a propriedade. Quando ela e o marido compraram uma casa em um bairro promissor em 2017, a avaliação tributária estava abaixo de US $ 100.000. Desde então, aumentou cinco vezes, aumentando seus pagamentos de impostos sobre a propriedade em quase 200%.
Se você é atingido por uma avaliação tributária mais alta com base no valor avaliado de sua casa, não precisará aceitá -lo automaticamente, disse Shmuel Shayowitz, diretor de empréstimos da TOM Financiamento aprovado. “Se você vê que seus impostos domiciliares aumentaram desproporcionalmente aos seus vizinhos, contestem -o com sua cidade ou vila e peça ao seu credor uma nova análise”, disse ele.
Picos de seguro de proprietários de imóveis
O seguro dos proprietários é outra despesa que pode ser incluída no seu pagamento mensal que aumenta regularmente. Entre 2018 e 2022, os prêmios de seguro dos proprietários aumentaram em 8,7 vezes a taxa de inflação. Proprietários de imóveis em certas partes do país viram saltos de preços ainda maiores: no Texas, Colorado, Arizona e Utah, os proprietários viram mais do que 50% saltos em seus prêmios de seguro entre 2017 e 2023.
Enquanto muitos assumem que não há nada a fazer nessa situação, Shayowitz disse que os proprietários devem comprar uma apólice de seguro diferente. “Encontre uma apólice melhor ou reajuste seus termos e condições. Pacuncionar o seguro com o Auto e similar a economizar”, afirmou.
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Como saber se o pagamento da hipoteca está subindo
Os caros custos de propriedade de imóveis podem criar um grande estresse no seu orçamento mensal. Embora seja normal que seu pagamento de hipoteca aumente, leia as letras pequenas para identificar possíveis erros. Sua fatura mensal poderia ter aumentado devido a novas taxas de manutenção, ou seu credor poderia ter cometido um erro.
Antes das alterações mensais do pagamento da hipoteca, você provavelmente receberá um aviso prévio mostrando quanto deve e por quê, o que pode ajudá -lo a se preparar.
“Se você tem um braço, seu credor deve notificá -lo dois a três meses antes do aumento do pagamento”, disse Sebastian Freyum corretor com bússola na Califórnia. “Se seus impostos e seguros forem subir, como geralmente o farão todos os anos, seu credor deve notificá -lo de 30 a 60 dias antes de aumentar seu pagamento”.
Se seus pagamentos estiverem aumentando para contabilizar uma escassez de garantia, você pode conversar com seu prestador de serviços sobre o pagamento fixo para cobrir o déficit. No meu caso, prefiro adicionar quantidades menores ao meu pagamento mensal, em vez de fazer um depósito único de mais de US $ 1.200.
Como fazer o seu pagamento de hipoteca cair
Muitos fatores diferentes podem fazer com que sua conta de hipoteca subisse, mas existem maneiras de reduzir seus pagamentos também. Em casos raros, você pode receber uma análise de garantia que mostra um excedente com base em seus pagamentos, o que pode resultar em um ajuste com uma fatura mensal mais baixa.
Existem outras oportunidades sob seu controle para tornar seus pagamentos mais acessíveis:
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Livre -se do seguro de hipoteca privada: Se você fez um adiantamento inferior a 20% em um empréstimo convencional, poderá pagar prêmios de seguro de hipoteca privada. No entanto, você não precisa esperar até acumular uma participação acionária de 20% em sua propriedade para eliminar o PMI. Como os valores residenciais surgiram em todo o país nos últimos anos, tente estimar o valor da sua propriedade. Se sua casa já apreciar o suficiente, converse com seu prestador de serviços sobre o agendamento de uma avaliação. Eu tive nosso condomínio reavaliado em 2020, o que nos ajudou a eliminar o PMI e reduziu nossa fatura mensal em mais de US $ 225.
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Refinanciar: Se você estiver lutando para cobrir seus pagamentos mensais agora, pode procurar opções de refinanciamento para economizar dinheiro. Lembre -se, no entanto, que você precisará encontrar uma combinação de taxa e comprimento de prazo que se soma à economia mensal significativa. Você também precisará estar preparado para cobrir os custos de fechamento do novo empréstimo.
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Reformular: Uma opção menos conhecida, a reformulação da sua hipoteca envolve pagar uma grande parte de dinheiro que seu credor usa para recalcular seus pagamentos mensais. Esta é uma boa opção se você trabalha em um trabalho que pode recompensá -lo com comissões trimestrais ou um grande bônus anual. Converse com seu credor sobre suas opções primeiro. Não apenas faça um grande pagamento e assuma que será reformulado.
Mesmo que você não possa reduzir o pagamento da hipoteca, pode acelerar a folha sem dívidas pagando sua hipoteca mais cedo. Acabei de fazer login na minha conta de hipoteca e notei que pagar US $ 100 mensais de US $ 100 aceleraria nossa recompensa de empréstimo em 22 meses.
Portanto, sempre que você tiver um valor maior do que o esperado em sua conta bancária, considere contribuir mais para o seu diretor. Cada bits conta enquanto você trabalha em direção à propriedade sem o ônus de uma hipoteca.
