Os mutuários australianos tentados por hipotecas de taxas fixas mais baixas não devem aderir tão cedo, em meio a previsões de ofertas ainda melhores em 2025.
O Macquarie Bank reduziu na quinta-feira suas taxas fixas de dois e três anos em 20 pontos base, para 5,39 por cento – agora a taxa hipotecária mais baixa da Austrália fora de um empréstimo verde.
As taxas fixas de quatro e cinco anos foram reduzidas em ainda mais dramáticos 40 pontos base, também para 5,39 por cento, para os mutuários com um depósito hipotecário de 30 por cento.
As taxas fixas do Macquarie são significativamente mais baixas do que a sua taxa variável mais competitiva de 6,14 por cento.
Mas as suas taxas fixas mais baixas não são muito inferiores à taxa variável mais baixa da Austrália, de 5,75 por cento, oferecida pelo Abal Banking, uma subsidiária do Arab Bank.
Todos os grandes bancos estão a oferecer taxas variáveis começando com “seis” e taxas fixas começando com “cinco” – inundando os mutuários com ofertas tentadoras nos últimos meses.
Os mercados financeiros esperam que o Reserve Bank reduza a taxa monetária quatro vezes no próximo ano, face ao máximo dos últimos 12 anos de 4,35 por cento.
Mas antes de aderirem a uma taxa fixa mais baixa, os mutuários precisam de estar cientes de que poderão perder negócios ainda melhores em 2025.
Eles enfrentarão taxas de dezenas de milhares de dólares se mudarem de ideia sobre a fixação da taxa de hipoteca à medida que as taxas variáveis caem ainda mais.
Sally Tindall, diretora de insights de dados da Canstar, disse que fixar uma taxa de hipoteca agora ainda é uma grande aposta, considerando que os bancos provavelmente ainda reduzirão suas taxas fixas e variáveis.
Os mutuários australianos estão agora sendo tentados por hipotecas de taxas fixas mais baixas em meio a previsões de grandes cortes nas taxas em 2025 e 2026
“Para alguém que deseja pagar o mínimo de juros possível, é uma aposta, porque simplesmente não sabemos qual será a taxa à vista e o que as taxas de hipoteca farão dentro do prazo da taxa fixa”, disse ela ao Daily Mail Australia.
‘Depois de travar, você terá que pagar essa taxa fixa.
“Muitas vezes você pode pagar taxas de rescisão caras porque o banco perderá dinheiro como resultado da quebra do contrato e eles poderão cobrar de você por qualquer perda que possam incorrer”, disse Tindall.
O mercado interbancário de futuros de 30 dias indica que os cortes nas taxas devem começar em Fevereiro do próximo ano e previu quatro cortes nas taxas do Reserve Bank em 2025, o que reduziria a taxa à vista para 3,35 por cento pela primeira vez desde Março de 2023.
O Commonwealth Bank está ainda mais optimista, com o seu chefe de economia australiano, Gareth Aird, a prever cinco cortes nas taxas até ao final de 2025, o que reduziria a taxa monetária para 3,1% pela primeira vez desde Fevereiro de 2023.
Sally Tindall, diretora de insights de dados da Canstar, disse que fixar uma taxa de hipoteca agora ainda era uma grande aposta, considerando que os bancos provavelmente ainda reduziriam suas taxas fixas e variáveis
Os cortes generosos nas taxas previstos para 2025 não anularão os 13 aumentos de taxas do RBA em 2022 e 2023, que foram os mais agressivos desde o final da década de 1980.
Mas representariam o maior alívio num ano desde Junho de 2019 até Março de 2020, quando as taxas foram reduzidas em 125 pontos base durante os incêndios florestais e o início da Covid.
“À medida que nos aproximamos de um corte nas taxas à vista, esperamos que mais taxas fixas caiam”, disse Tindall.
“Nos últimos três meses, tem chovido literalmente cortes nas taxas fixas”.
As hipotecas de taxa fixa representavam menos de 2% das hipotecas novas e refinanciadas em julho, mostraram dados do Australian Bureau of Statistics.
Isto ficou bem abaixo do máximo histórico de 46 por cento em julho de 2021, quando a taxa à vista do Reserve Bank atingiu um mínimo histórico de 0,1 por cento e os bancos ofereciam taxas hipotecárias fixas começando com ‘dois’ ou, em alguns casos, um ‘um’.
“Neste momento, a correção está completamente no nariz dos mutuários – o futuro ainda é altamente incerto”, disse Tindall.
«As pessoas estão a optar por manter uma taxa variável porque as consequências de errar, na sua opinião, são menos arriscadas do que fixar uma taxa fixa apenas para verem as taxas variáveis despencarem e ficarem com uma taxa hipotecária não competitiva, especialmente quando uma hipoteca é, para muitas famílias, a maior despesa mensal.’
O mercado interbancário de futuros de 30 dias espera que os cortes nas taxas comecem em fevereiro do próximo ano e previu quatro cortes nas taxas do Reserve Bank em 2025, o que reduziria a taxa à vista para 3,35% pela primeira vez desde março de 2023.
Os custos de financiamento grossistas mais baixos também significam que os bancos podem continuar a reduzir as suas taxas hipotecárias variáveis à medida que o RBA flexibiliza a política monetária, com a inflação subjacente a cair dentro do seu objectivo de 2 a 3 por cento até ao final de 2025.
Aqueles que estão a considerar fixar a taxa hipotecária precisam de se lembrar do que aconteceu no início de 2008, quando as taxas de juro subiram duas vezes, para um máximo de 12 anos de 7,25 por cento, apenas para o RBA reduzir as taxas seis vezes, entre Setembro de 2008 e Abril de 2009.
Isto reduziu para mais de metade a taxa monetária, para 3 por cento – afundando-se para níveis nunca vistos desde a década de 1960 – à medida que o RBA embarcou em cortes superdimensionados de 100 pontos base em Outubro, Dezembro e Fevereiro.
Aqueles que fixaram a taxa hipotecária em 9 por cento foram queimados quando o Reserve Bank reduziu as taxas para estimular a economia durante a crise financeira global.
“Essa foi uma das muitas razões pelas quais os australianos não são grandes fixadores – muitas pessoas fixaram a sua taxa pouco antes do GFC porque pensaram que as taxas de juro iriam começar a subir e fixaram-se no que acabou por ser um valor muito elevado. taxa fixa apenas para o GFC atingir e a taxa monetária começar a despencar”, disse Tindall.
Os mutuários de taxa variável, no entanto, também precisam de estar cientes de que os principais bancos em 2020 não repassaram integralmente os cortes nas taxas do RBA.
Mas eles sempre podem negociar um acordo melhor, mesmo antes do início dos cortes nas taxas.
‘Muitos mutuários decidirão permanecer com uma taxa variável, mas sabem que essa taxa variável é, por definição, negociável, então se você quiser obter alívio da taxa em 2024, pegue o telefone do seu banco e pechinche com eles’, ela disse.
