5 dicas para pagamento de dívidas para famílias de baixa renda

Quando se trata de dinheiro, um dos meus gritos de guerra é: “Finanças pessoais são pessoais”. Isto é especialmente verdade quando ofereço educação sobre o pagamento de dívidas a pessoas com rendimentos de classe média baixa ou baixa. As pessoas com rendimentos mais baixos têm uma experiência diferente de se tornarem financeiramente estáveis ​​do que as pessoas com rendimentos mais elevados devido às condições matemáticas e económicas, e não a falhas morais ou a uma má tomada de decisões.

Quando você tem menos dinheiro para alocar para dívidas ou está focado exclusivamente em sobreviver até o próximo contracheque, o cronograma e a estratégia de pagamento da dívida tomarão uma forma diferente de alguém que ganha mais de US $ 100.000 por ano. As finanças pessoais são pessoais, o que significa que a estratégia de pagamento da dívida que funciona melhor para você também será pessoal.

A renda média nos EUA era de US$ 56.368 em 2022, enquanto a carga média da dívida é superior a US$ 100.000, de acordo com o Censo. O saldo coletivo do nosso cartão de crédito aumentou nos últimos anos e a inadimplência também está aumentando agora.

Felizmente, existem etapas produtivas que você pode seguir para colocar suas finanças no caminho certo, mesmo que não esteja ganhando muito dinheiro no momento. Aqui estão cinco maneiras de começar a pagar sua dívida com uma renda baixa.

Priorize um fundo de emergência de um mês

Quando sua renda é baixa, as emergências da vida tornam-se emergências financeiras. Um pneu estourado pode significar a perda de transporte confiável para o trabalho. Uma visita ao veterinário fora do expediente pode significar dívidas de cartão de crédito com juros elevados. Um membro da família com doença terminal a milhares de quilômetros de distância pode significar perder uma despedida.

Dado que as pessoas com rendimentos mais baixos não têm os mesmos recursos económicos que as pessoas com rendimentos mais elevados, dar prioridade a uma O fundo de emergência é ainda mais crucial para a sua base financeira e paz de espírito. Um fundo de emergência com despesas equivalentes a pelo menos um mês criará uma almofada de segurança, evitando o aumento da dívida e permitindo flexibilidade ao lidar com circunstâncias imprevistas.

Com essa abordagem, você economizará pelo menos um mês para resolver quaisquer que sejam seus problemas, em vez de se preocupar com dinheiro e prolongar sua jornada de pagamento de dívidas adicionando cobranças adicionais ao seu cartão de crédito. Este é um desafio mais comum do que você imagina; um enquete do Bankrate descobriu que, quando confrontados com uma emergência de 1.000 dólares, apenas 44% das pessoas realmente alavancariam as suas poupanças.

Corte seus gastos mensais de cima para baixo

Dizem que um pequeno vazamento pode afundar um navio. Embora isso seja certamente verdade, a maior preocupação deveria ser um buraco no casco. Os principais itens de um orçamento mensal tendem a ser custos de moradia, transporte, serviços públicos e alimentação. Em vez de gastar alguns centavos com o hábito do café, enfrente primeiro esses custos maiores. Aqui estão sugestões para diminuir os gastos nessas áreas, além de algumas outras dicas a serem consideradas.

Habitação: A habitação costuma ser nossa maior despesa mensal. Considere conseguir um colega de quarto, o que pode diminuir os custos de aluguel e serviços públicos. Viver com a família também traz muitos benefícios, sendo o maior deles uma redução substancial no custo de vida.

Transporte: Junte-se ao Costco ou ao Sam’s Club para obter preços de gás com desconto e combine todas as suas tarefas e viagens fora de casa para usar menos gás ao longo do mês. Procure um plano de seguro de carro mais acessível – eu uso Gabi para comparar preços. Use também o transporte público, se estiver disponível para você.

Utilitários: Ligue para os provedores de serviços para garantir que você tenha o preço mais acessível. Peça descontos com base em sua identidade ou carreira – às vezes há descontos para militares da ativa, veteranos, socorristas, professores, idosos e membros da AARP, para citar alguns. Use também um provedor de serviços de telefonia celular com desconto – eu uso o Mint Mobile.

Comida: Quando sair para comer, evite bebidas alcoólicas, que muitas vezes são bastante caras, e experimente happy hours em restaurantes e mergulhos locais. Abandone o DoorDash e o UberEats ou compre sua própria comida se estiver pedindo comida para viagem para economizar nas taxas. Faça um plano de refeições e cumpra-o, compre em supermercados com desconto e utilize os serviços de coleta de alimentos, se houver, para diminuir as compras por impulso. Considere também fazer uma refeição sem carne uma vez por semana em casa.

Entretenimento: Opte por filmes matinês, eventos locais gratuitos e/ou descontos Groupon. Interrompa assinaturas não utilizadas e compartilhe os custos do serviço de streaming com seus entes queridos. Utilize as bibliotecas e museus locais que oferecem adesão gratuita – eles geralmente oferecem eventos e palestrantes gratuitos.

Por último, recomendo BomRx para todas as suas prescrições, o que pode proporcionar aos consumidores uma economia de até 80% em medicamentos.

Automatize seu dinheiro

Muitas empresas, incluindo empresas de empréstimos estudantis, proporcionarão uma folga se você configurar pagamentos automáticos. Configurar pagamentos automáticos garante que você não perca tempo conversando com máquinas. Você não precisa dirigir para lugar nenhum para pagar suas contas em dia e não perderá um pagamento acidentalmente.

Eu recomendo automatizar tudo que puder para contas, poupanças e investimentos. Quando a vida fica agitada, você não precisa se preocupar se suas finanças pessoais foram deixadas de lado.

Experimente uma agitação lateral

Dependendo da sua situação específica, pedir um aumento das 9 às 5 pode não ser uma opção. Se não for possível ganhar mais em sua carreira ou trabalho atual, você terá que pensar em alternativas.

Minha principal dica para atividades paralelas é ter certeza de que é algo que você gosta ou em que já tem habilidade. Já fiz todos os tipos de biscates e fiquei exausto no processo porque não estava gostando do que estava fazendo. Se você vai trabalhar mais, pode muito bem ser em um emprego que você goste.

Graças à economia gig, existe todo tipo de agitação que você possa imaginar. Meu favorito é cuidar de cachorro. Andarilho é um serviço online de cuidado de cães que combina pais de animais com babás, passeadores e pensionistas. Consegui ganhar milhares de dólares por ano fazendo isso, que foram gastos no pagamento de dívidas, poupanças, investimentos, viagens, presentes de Natal e muito mais. Outras plataformas de gig economy incluem Care.com para babás, DoorDash para motoristas de entrega e Fiverr para artistas e profissionais de serviços.

Faça um inventário do seu currículo e avalie suas habilidades transferíveis. Você pode se surpreender com quanto dinheiro extra pode ganhar.

Escolha um método sustentável de pagamento da dívida

Existem várias maneiras de saldar dívidas. Meu método preferido para pessoas de baixa renda é o método bola de neve.

Simplificando, o método bola de neve prioriza o pagamento da dívida com o menor valor total devido, pagando o mínimo de todas as outras dívidas que você tem e alocando o dinheiro restante para o menor saldo. Depois que a dívida com o valor total mais baixo for paga, você aplica o valor que estava pagando dessa dívida à próxima dívida mais baixa da sua lista.

Aqui está um exemplo hipotético em que alguém tem duas dívidas: um saldo de cartão de crédito e um empréstimo de carro.

No método bola de neve, essa pessoa aplicaria primeiro toda a sua renda excedente para pagar a dívida do cartão de crédito, enquanto continuava a pagar o mínimo do empréstimo do carro todos os meses. Depois que o cartão de crédito for pago integralmente, essa pessoa realocará os pagamentos adicionais da dívida para o empréstimo do carro.

O método bola de neve cria impulso em sua jornada sem dívidas, algo que as pessoas com baixa renda precisam para continuar progredindo.

Lembre-se: o pagamento da dívida é uma maratona, não uma corrida

É fácil ficar desanimado quando você vê que alguém pagou US$ 120.000 em dívidas em um ano. A história deles não é a sua história. A jornada sem dívidas deles não é a sua jornada sem dívidas e a situação deles não é a sua, portanto, o cronograma deles não será o seu. Quando você tem uma renda baixa, leva mais tempo para economizar e pagar dívidas… e tudo bem.

Esta não é uma corrida para ver quem consegue trabalhar mais, cortar mais ou sacrificar mais para chegar à liberdade de dívidas o mais rápido. Fique na sua pista e concentre-se no que está acontecendo. O mais importante é que você siga um plano sustentável e progrida ao mesmo tempo que leva uma vida saudável.