Se você já pensou em refinanciar sua hipoteca, seu objetivo provavelmente é encontrar uma taxa de juros mais baixa e reduzir seus pagamentos mensais. Afinal, a maioria dos proprietários não está disposta a trocar sua taxa de hipoteca atual por uma mais cara.
No entanto, poupar dinheiro não é a única razão para considerar um refinanciamento de hipoteca, de acordo com Sherri Calcutpresidente da BOK Mortgage. “Embora menos comum, alguns clientes estão refinanciando com taxas de juros mais altas”, diz Calcut.
O refinanciamento está em alta, com os pedidos aumentando acentuadamente 20% na última semana, de acordo com o Associação de banqueiros hipotecários os dados mais recentes terminam em 20 de setembro. No entanto, nem todos os proprietários estão garantindo taxas mais baixas.
Por exemplo, um refinanciamento tradicional com taxa e prazo pode ser a única opção no mercado atual se você deseja estabilidade no pagamento ou precisa retirar alguém de uma hipoteca. Um refinanciamento de saque, que converte o valor da sua casa em dinheiro, também pode ser uma opção se você precisar pagar outras dívidas onerosas.
Quando pode fazer sentido refinanciar com uma taxa de hipoteca mais alta
Quando você refinancia sua hipoteca, um novo empréstimo à habitação substitui o empréstimo à habitação atual.
A Reserva Federal começou a reduzir as taxas de juro, mas as taxas de crédito ao consumo ainda são elevadas, com as taxas hipotecárias médias a oscilar acima dos 6%. Embora a atividade de refinanciamento esteja começando a aumentar, ela será menos atraente financeiramente se você comprou sua casa antes de o Fed começar a aumentar agressivamente as taxas no início de 2022.
Ninguém gosta de abrir mão de uma taxa de juros mais baixa em qualquer empréstimo – especialmente um tão grande quanto uma hipoteca – há alguns casos em que o refinanciamento para uma taxa mais alta faz sentido para atingir outros objetivos.
1. Refinanciamento para estabilidade de pagamento
O cenário económico mudou significativamente nos últimos anos. Com o alto custo de vida de hoje, vale a pena adicionar mais estabilidade às suas finanças.
De acordo com Mendenhall Holandêsfundador da RAD Diversified, é por isso que alguns proprietários estão mudando de hipotecas com taxas ajustáveis para hipotecas com taxas fixas.
Enquanto uma taxa de juros fixa não muda, um ARM significa que a taxa de hipoteca é ajustada em intervalos de tempo predeterminados. Com um ARM 5/6, por exemplo, você terá uma taxa fixa apenas durante os primeiros cinco anos, após os quais ela será ajustada com base nas condições de mercado a cada seis meses. Se você estiver no final do período fixo e não quiser que sua taxa mude novamente, o refinanciamento para uma hipoteca de taxa fixa proporcionará pagamentos previsíveis no longo prazo.
“Com as atuais flutuações do mercado, garantir um cronograma de pagamento previsível pode oferecer tranquilidade a alguns proprietários em meio à incerteza econômica”, diz Mendenhall.
Essa também pode ser uma opção atraente se você tiver uma hipoteca balão. As hipotecas-balão são normalmente opções de empréstimo de curto prazo que começam com pequenos pagamentos. Após um período determinado, o saldo restante deverá ser pago de uma só vez. Se você tem uma hipoteca inicial e está se aproximando do pagamento final da quantia total, refinanciar sua hipoteca com uma taxa fixa pode ser vantajoso, mesmo que isso signifique obter uma taxa mais alta.
2. Refinanciar durante o divórcio
Se você estiver se divorciando, poderá ser forçado a refinanciar sua casa com uma taxa de juros mais alta. Craig GoodliffeCEO da Cyberbacker, diz que a “taxa de divórcio astronomicamente alta” é uma das razões pelas quais muitas pessoas estão refinanciando suas hipotecas com taxas mais altas agora.
“Quando as pessoas se divorciam e a casa está em seu nome como casal, uma pessoa normalmente tem que comprar a outra”, diz Goodliffe.
Durante o divórcio, o refinanciamento da sua casa permite-lhe mudar de mutuário, dando-lhe a opção de retirar a outra parte da hipoteca no divórcio. Você também aceitará uma nova estrutura de empréstimo, prazo de empréstimo e taxa de juros. Às vezes, isso pode significar abrir mão de uma taxa de juros muito baixa.
Se você precisar resgatar a hipoteca do seu ex-cônjuge, provavelmente terá que arranjar uma quantia significativa de dinheiro. Se você tiver patrimônio suficiente em sua casa, poderá obter um refinanciamento de saque, que substitui sua hipoteca atual por um empréstimo maior para que você possa receber a diferença em dinheiro. Este tipo especial de aquisição de capital, muitas vezes referido como “refinanciamento de divórcio”, permite-lhe dividir activos e pagar ao seu ex-cônjuge a sua parte na casa.
3. Refinanciar para consolidar dívidas com juros altos
Se você já pagou uma parte significativa de sua hipoteca, um refinanciamento de saque também pode ajudá-lo a saldar dívidas com juros altos, especificamente consolidando dívidas caras de cartão de crédito e empréstimos pessoais. Mesmo que você acabe refinanciando o seu empréstimo imobiliário com uma taxa de juros mais alta, as taxas das hipotecas ainda são geralmente mais baixas do que as taxas cobradas pelos cartões de crédito e empréstimos pessoais.
Você não terá necessariamente que aceitar um pagamento mensal de hipoteca mais alto consolidando sua dívida dessa forma. Ao estender o período de reembolso, você poderá reduzir o total das despesas mensais, de acordo com Calcut. Apenas certifique-se de pesar os prós e os contras de obter um empréstimo de longo prazo, já que você pagará um valor substancialmente mais alto em juros por um período mais longo.
Se você estiver usando a quantia fixa de um refinanciamento de saque para consolidar suas dívidas, não precisará mais pagar a vários credores com taxas variadas. Você será capaz de reduzir mais facilmente o saldo restante da dívida e só precisará pagar o valor da nova hipoteca em parcelas mensais.
O que saber sobre refinanciamento
Embora o refinanciamento de sua hipoteca ofereça vários benefícios, também há armadilhas a serem consideradas. Primeiro, assim como quando você comprou sua casa, você precisará pagar os custos de fechamento com um refinanciamento. Os custos de fechamento normalmente ficam entre 2% e 5% do valor total do empréstimo. Portanto, se você refinanciar sua hipoteca com um saldo de $ 200.000, pagará entre $ 4.000 e $ 10.000 em custos de fechamento.
Também é importante observar que, com um refinanciamento de saque, você substituirá sua hipoteca por uma hipoteca maior e reduzirá seu patrimônio. O dinheiro que você acessa com um refinanciamento de saque pode ser usado para quase tudo, mas você ficará com um saldo de empréstimo maior, o que pode resultar em pagamentos mais altos, um prazo de pagamento mais longo ou ambos. Considere essas desvantagens antes de tomar uma decisão final de refinanciamento.
