Compare as taxas atuais de refinanciamento em outubro de 2024

O refinanciamento pode ser uma ótima jogada se você conseguir uma taxa de hipoteca mais baixa ou pagar o empréstimo à habitação em menos tempo. Ao refinanciar seu empréstimo residencial, você substituirá sua hipoteca atual por uma nova com valor de empréstimo e taxa de juros diferentes.

Agora que as taxas hipotecárias estão começando a cair, mais proprietários poderão se beneficiar do refinanciamento.

Mesmo que não consiga uma taxa mais baixa, você pode optar por refinanciar por outros motivos. Tudo depende da sua situação financeira e do que você pretende fazer com o dinheiro.

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Taxas de juros e tendências atuais de refinanciamento

Desde o início de 2022, as taxas hipotecárias mais do que duplicaram em resposta à elevada inflação e a uma série de aumentos das taxas de juro por parte da Reserva Federal.

O aumento das taxas efetivamente restringiu a atividade de refinanciamento, mas isso começará a mudar em 2024.

Após vários meses de inflação mais fraca e de arrefecimento do mercado de trabalho, a Fed cortou as taxas de juro em 0,5% em 18 de Setembro. Os especialistas dizem que isto é um bom presságio para as taxas hipotecárias, que são indirectamente influenciadas pelas decisões políticas da Fed e pelas perspectivas económicas globais.

Depois de passar a maior parte do ano em torno de 7%, as taxas de refinanciamento caíram significativamente para cerca de 6,2%.

Neste ponto, quem comprou uma casa com taxas acima de 7% já pode se beneficiar de um refinanciamento. Visto que a maioria dos proprietários ainda tem taxas de hipoteca abaixo de 5%, é improvável que vejamos um aumento significativo na atividade de refinanciamento ainda.

“Há muitas pessoas que estão esperando para refinanciar. A questão é: a que ritmo as comportas se abrirão? Meu palpite é 5,5%.”

As taxas de juros cairão este ano?

A maioria das previsões económicas diz que as taxas hipotecárias se aproximarão dos 6% até ao final de 2024. Dependerá da rapidez com que a Fed reduzir as taxas de juro e da resposta da economia.

O banco central projeta uma redução adicional de 0,5% este ano. Se a inflação voltar a subir, o Fed poderá adiar até 2025.

Independentemente disso, os especialistas não esperam uma redução dramática nas taxas hipotecárias no curto prazo. As taxas de hipoteca normalmente tendem a subir rapidamente, mas caem lentamente. Pode levar até meados de 2025 até que vejamos taxas de refinanciamento de hipotecas mais próximas de 5,5%.

O que é refinanciamento?

Ao refinanciar sua hipoteca, você paga a hipoteca existente com um novo empréstimo residencial que vem com novas taxas e termos. Se você garantiu sua hipoteca existente quando as taxas de juros eram mais altas do que são hoje, o refinanciamento a uma taxa mais baixa pode economizar dinheiro no pagamento mensal ou permitir que você pague o empréstimo mais rapidamente (e às vezes ambos).

Razões para considerar o refinanciamento

Existem muitos bons motivos para refinanciar quando as condições forem adequadas. Alguns dos cenários mais comuns incluem:

• Reduza seus pagamentos mensais: Mudar para um novo empréstimo com uma taxa de juros mais baixa ou prazo de reembolso mais longo pode reduzir o pagamento mensal da hipoteca. O valor que você economizará a cada mês depende do tamanho da sua hipoteca e de quanto menor será a nova taxa de juros em comparação com o empréstimo anterior. A maioria dos especialistas recomenda o refinanciamento se você puder reduzir sua taxa de juros em 0,75%.
• Pague sua hipoteca mais cedo: Se sua hipoteca original fosse um empréstimo de 30 anos, você poderia refinanciar para pagá-la mais cedo. Com uma taxa de juros mais baixa, você poderá mudar para um empréstimo de 15 anos e ainda ter um pagamento mensal administrável. Reduzir a duração da hipoteca também reduz o valor total dos juros que você pagará ao longo da vida do empréstimo.
• Tirando dinheiro de sua casa: Com um refinanciamento de saque, você solicita um novo empréstimo maior do que o devido no empréstimo antigo – e recebe a diferença como pagamento em dinheiro. Muitos proprietários usam um refinanciamento de saque para pagar melhorias na casa.
• Mude para um empréstimo de taxa fixa: Se você tiver uma hipoteca com taxa ajustável, mudar para um empréstimo com taxa fixa pode ser uma boa ideia. O refinanciamento pode ajudá-lo a reduzir riscos futuros, de acordo com Jason Fink, professor de finanças da James Madison University em Harrisonburg, Virgínia. O bloqueio de uma hipoteca de taxa fixa fornece previsibilidade e proteção contra aumentos futuros nas taxas.
• Elimine o seguro hipotecário privado: A maioria dos empréstimos exige seguro hipotecário privado se você investir menos de 20% na compra de uma casa. À medida que os preços das casas aumentaram, você pode ter ultrapassado o limite de 20% do patrimônio líquido, criando uma oportunidade para refinanciar sem o PMI. (Você também pode pedir ao seu credor atual que elimine o PMI sem refinanciar.)

Razões para não refinanciar

• As taxas são muito altas: Embora o refinanciamento possa economizar dinheiro no longo prazo, você precisará pagar antecipadamente os custos de fechamento que podem chegar a milhares de dólares.
• As taxas de juros são mais altas: Se as taxas de juros aumentaram e o prazo de reembolso for o mesmo, seus pagamentos aumentarão e você não economizará dinheiro.
• Você está planejando se mudar em breve: Pode levar alguns anos para recuperar suas taxas de refinanciamento. Se você espera mudar em alguns anos, o problema e as despesas do refinanciamento agora podem não fazer sentido.
• Você está quase terminando de pagar sua hipoteca: As hipotecas são projetadas para que os pagamentos de juros mais altos ocorram durante os primeiros anos. Quanto mais tempo você tiver a hipoteca, mais seu pagamento mensal será gasto no pagamento do principal. Se você refinanciar mais tarde no prazo do empréstimo, voltará a pagar principalmente juros em vez de acumular capital.

Diferentes tipos de refinanciamento

Existem algumas opções diferentes para refinanciar uma hipoteca. Aqui está uma análise de algumas das diferentes maneiras de substituir seu empréstimo residencial atual:

Como obter a melhor taxa de refi

Obter a taxa de refinanciamento mais baixa disponível é semelhante a obter a taxa mais baixa possível em um novo empréstimo para compra: começa com suas finanças pessoais. Avalie seu relatório de crédito pelo menos 30 dias antes de solicitar um refinanciamento. Se houver alguma informação incorreta, conteste. Os credores têm 30 dias para confirmar a veracidade das informações ou removê-las do seu relatório. A remoção de informações imprecisas pode melhorar sua pontuação de crédito e possivelmente ajudá-lo a se qualificar para uma taxa de juros mais baixa.

Tomar medidas para melhorar o seu crédito, incluindo o pagamento de cartões de crédito, pode reduzir o risco associado ao seu novo empréstimo. Também é importante comparar opções de vários credores. Além de obter a taxa mais baixa, fazer compras pode ajudá-lo a encontrar opções com taxas mais baixas para ajudar a economizar nos custos de fechamento.

Como solicitar o refinanciamento do meu empréstimo à habitação

1. Obtenha seu crédito em ótima forma: Embora os credores convencionais aprovem pedidos de refinanciamento com pontuação de crédito de 620 ou superior, as melhores taxas vão para mutuários com pontuação de 740 ou superior.

2. Descubra quanto você tem em casa: Quanto vale a sua casa e quanto dinheiro você ainda deve em sua hipoteca atual? A diferença é o valor da sua casa. Simplificando, quanto maior for o seu patrimônio, melhor você parecerá aos olhos do credor.

3. Compare várias ofertas: Você não precisa refinanciar sua hipoteca com seu credor atual – embora valha a pena começar com ele para ver o que eles podem oferecer. Alguns credores renunciarão a certas taxas para os mutuários atuais que desejam refinanciar. Certifique-se de comparar outras opções. A comparação de preços é a chave para economizar dinheiro, quer você esteja comprando mantimentos ou uma nova hipoteca.

4. Bloqueie sua taxa: As taxas aumentaram substancialmente desde que o Federal Reserve começou a aumentar as taxas de juros, por isso é importante fixar uma taxa assim que encontrar uma que atenda às suas necessidades. Do contrário, você poderá acabar pagando mais. Certifique-se de perguntar sobre um bloqueio de taxa flutuante, que permite que você aproveite as vantagens das taxas de juros mais baixas, caso elas estejam disponíveis.

5. Comunique-se: Depois de escolher um credor, é importante responder às solicitações de documentação financeira. Quanto mais rápido você responder, mais rápido poderá fechar o novo empréstimo e mais rápido poderá começar a economizar dinheiro com sua taxa mais baixa.

Perguntas frequentes