A vida de um recém-formado pode seguir vários caminhos diferentes. Em um mundo perfeito, você conseguirá um emprego bem remunerado nos primeiros meses após se formar e poderá começar a acumular suas economias. No entanto, esse não é o caso de todos os graduados universitários – e definitivamente não foi o meu caso.
Daniella Flores, especialista em finanças pessoais e membro do conselho de revisão especializada da CNET Money.
A vida de um recém-formado pode seguir vários caminhos diferentes. Em um mundo perfeito, você conseguirá um emprego bem remunerado nos primeiros meses após se formar e poderá começar a acumular suas economias. No entanto, esse não é o caso de todos os graduados universitários – e definitivamente não foi o meu caso.
Cometi muitos erros ao pagar meus empréstimos estudantis. Desde evitar pagamentos até ser enganado, aprendi muito da maneira mais difícil. Por fim, consegui liquidar meu saldo de empréstimo estudantil de US$ 15.000 e os US$ 4.500 adicionais que acumulei em juros e taxas de uma fraude. Veja como acabei pagando milhares de dólares extras em minha dívida de empréstimo estudantil e como me recuperei.
Os 4 maiores erros que cometi com meus empréstimos estudantis
Aprendi da maneira mais difícil ao pagar meus empréstimos estudantis. Aqui está o que eu fiz de errado:
🚫 Não priorizei os pagamentos do meu empréstimo estudantil
Me formei em 2011, munido de um diploma de bacharel em ciência da computação e US$ 15 mil em empréstimos estudantis. Embora tenha sido muito menor do que o saldo médio do empréstimo estudantil que a maioria dos mutuários acumula ($ 37.797, de acordo com Experian), ainda era um número grande que eu não estava preparado para pagar.
Então fiz o que a maioria de nós faz: fiz o pagamento mínimo durante anos e realmente não pensei nisso. Então, após meu primeiro ano de pagamentos, passei por diversas mudanças de emprego, demissões e despesas surpresa. Empurrei meus empréstimos estudantis para o fundo da minha mente. Eu não os via como uma prioridade em comparação com tudo o mais que estava acontecendo. E essa perspectiva levou a vários outros erros.
🚫 Eu não sabia como funcionavam os empréstimos estudantis
Posso admitir que quando me inscrevi para obter meus empréstimos estudantis, não sabia realmente como eles funcionavam. Eu simplesmente sabia o que me disseram: eles me ajudariam a pagar o diploma que eu precisava para ganhar a vida.
Eu não entendia completamente como funcionavam os juros nem percebia quão rápido o saldo do meu empréstimo poderia crescer por causa disso – quer eu estivesse fazendo pagamentos dentro do prazo ou não.
🚫 Coloquei meus empréstimos em tolerância e adiamento
Se você estiver enfrentando dificuldades financeiras, a tolerância e o adiamento são duas maneiras de pausar temporariamente o pagamento do empréstimo estudantil. Para algumas pessoas, a pausa nos pagamentos mensais pode ajudá-lo a voltar aos trilhos. Mas eles vêm com algumas compensações. Se eu tivesse entendido como eles funcionavam com antecedência, provavelmente não teria escolhido nenhuma das opções.
Depois de ser demitido do emprego, um cobrador de dívidas de empréstimos estudantis sugeriu colocar alguns de meus empréstimos em tolerância e outros em adiamento. Aproveitei a oportunidade, embora não tivesse certeza do que estava concordando.
Quando você coloca seus empréstimos estudantis em tolerância, você pode parar temporariamente de fazer pagamentos sobre eles – mas eu não sabia que os juros continuariam a acumular e aumentar meu saldo.
Adiar seus empréstimos estudantis pode ser uma opção melhor para certos tipos de empréstimo, uma vez que nem sempre acumulam juros. No entanto, se você tiver empréstimos estudantis diretos não subsidiados como eu fiz, os juros ainda serão acumulados e capitalizados. Por causa disso, acabei com US$ 2.500 extras de juros capitalizados além da minha dívida existente.
🚫 Caí em um golpe de consolidação de empréstimos
Meu último grande erro foi uma loucura. Um dia, recebi uma ligação de uma empresa chamada 1file.org para discutir a situação dos meus empréstimos estudantis e me oferecer uma opção de consolidação. A empresa alegou fazer parte do Departamento de Educação e prometeu pagamentos simplificados, pagamentos mensais mais baixos e acesso a novas opções de planos de reembolso se eu consolidasse.
Então eu fiz.
Consolidou minha dívida em um empréstimo de consolidação direto com o Departamento de Educação e a Nelnet como gestora. Paguei US$ 2.000 em taxas para 1file.org, sem perceber que poderia ter consolidado meus empréstimos federais para estudantes gratuitamente por conta própria.
Rapidamente suspeitei que estava sendo enganado depois de ler postagens de outros mutuários em um quadro de mensagens online. Graças ao FTCdescobri mais tarde que estava certo. 1file.org administrava um esquema de alívio de dívidas estudantis que roubou milhões de dólares de consumidores, incluindo seus dados. (O FTC entrou com uma ação judicial contra 1file.org em 2019 devido a esquemas fraudulentos de empréstimos estudantis.)
Não recebi meu dinheiro de volta, mas foi uma revelação para mim. Eu sabia que precisava de uma nova abordagem se algum dia quisesse saldar minha dívida.
Como controlei minha dívida de empréstimo estudantil
Depois de cometer uma série de erros, finalmente estabeleci um plano para resolver minha dívida de uma vez por todas. Veja como paguei meu saldo devedor de quase US$ 20.000 em oito anos.
📉 Eu estabeleci uma meta de reembolso
Descobrir quanto tempo você levará para pagar seus empréstimos estudantis pode ajudá-lo a priorizar a estratégia de poupança certa. Usei uma calculadora de pagamento de dívidas para descobrir quanto precisava pagar a cada mês para atingir minha meta. Você pode usar o Simulador de empréstimo do Fedstleral Student Aid para definir uma meta semelhante.
📅 Me inscrevi em pagamentos automáticos
Isso pode parecer óbvio, mas é fácil perder um pagamento aqui e ali e entrar em uma situação difícil. Para evitar cobranças de juros desnecessárias, inscreva-se em pagamentos automáticos com seu credor para fazer pagamentos dentro do prazo. A maioria dos credores oferece até um desconto de 0,25% na inscrição no pagamento automático.
💰 Paguei mais que o pagamento mínimo
Eu estava inscrito em um plano baseado em renda e meu pagamento mensal era de US$ 111. Para ajudar a saldar minha dívida mais cedo, decidi aumentar meu pagamento para US$ 350 por mês. Às vezes eu pagava mais além disso, outras vezes não. Quando ganhei dinheiro extra com atividades paralelas e bônus de trabalho, sempre tentei investir uma parte em meus empréstimos estudantis.
Se você está em uma situação financeira difícil e não tem certeza se pode pagar muito mais a cada mês, comece analisando seu orçamento mensal. Veja se há alguma despesa que você possa cortar ou minimizar permanente ou temporariamente para colocar mais dinheiro no pagamento de sua dívida.
🏦 Aumentei minha renda
Se você tiver uma meta agressiva de pagamento de dívidas, provavelmente precisará fazer cortes drásticos em seu orçamento. Mas cortar despesas só pode levar você até certo ponto. Consegui diminuir ainda mais minha dívida aumentando minha renda.
Trabalhei em um emprego de tempo integral e assumi vários trabalhos paralelos, incluindo desenvolvimento e redação freelance da web. Também vendi itens e ganhei dinheiro com meu blog por meio de patrocínios e receitas de anúncios e afiliados. Revender não ocupava muito tempo livre, mas era complicado administrar vários trabalhos paralelos no meu tempo depois do trabalho e nos finais de semana.
Encontrei uma maneira de dimensionar minha agenda. Tirei um dia de folga por semana do meu trabalho e atividades paralelas. Também reservei tempo para trabalho e exercícios e comuniquei regularmente minha agenda à minha esposa para manter o equilíbrio entre vida pessoal e profissional.
📚 Aprendi mais sobre como administrar meu dinheiro
A melhor cura para minha ansiedade financeira foi me educar. Quanto mais aprendi sobre como funcionam os empréstimos, suas taxas de juros e as diferentes terminologias e opções de alívio, melhor me senti em relação às minhas decisões de reembolso.
Não sabe por onde começar? Aqui estão alguns livros de finanças pessoais que adorei:
Não cometa os mesmos erros de dívida que cometi
Acredite em mim: você não quer cair nas armadilhas comuns da dívida que podem custar mais caro no longo prazo. Se você está lidando com dívidas estudantis e se sentindo sobrecarregado, use estas dicas para ajudá-lo a voltar aos trilhos.
Se você estiver se sentindo sobrecarregado ou sofrendo um revés financeiro como o meu, verifique o site do Federal Student Aid para obter orientação sobre como reduzir ou suspender pagamentos. Existem também certas situações em que os empréstimos estudantis são perdoados ou cancelados se você atender a certas qualificações. Você também pode mudar para outro plano de reembolso que melhor se adapte à sua situação financeira e que possa vir com outros benefícios de alívio da dívida.
