O que é uma conta poupança de alto rendimento?

Abrir uma conta poupança é uma jogada inteligente, mas se você realmente deseja maximizar seu dinheiro, deve abrir uma conta poupança de alto rendimento. Contas de poupança de alto rendimento geram retornos significativamente melhores do que você obteria com uma conta de poupança comum.

De acordo com a FDIC, a taxa média de poupança é atualmente de 0,46% e, nos grandes bancos, é ainda pior – tão baixo quanto o rendimento percentual anual de 0,01%, ou APY, em alguns casos. Alguns bancos oferecem contas de poupança de alto rendimento que pagam 5% APY ou mais – 500 vezes mais.

Se você está pronto para aumentar suas economias exponencialmente, continue lendo para saber mais sobre como funcionam as contas de poupança de alto rendimento e o que considerar antes de abrir uma.

O que é uma conta poupança de alto rendimento?

Uma conta poupança de alto rendimento é uma opção de poupança de baixo risco que paga um APY mais alto sobre os depósitos do que uma conta poupança tradicional. Você ainda pode depositar seu dinheiro regularmente (dentro dos limites do seu banco), ao mesmo tempo que ganha juros sobre suas contribuições. Também não há risco real. Essas contas são protegidas em bancos e cooperativas de crédito segurados pelo governo federal por até US$ 250.000 por pessoa, por conta, em caso de falência bancária.

No entanto, você não encontrará muitas contas de poupança de alto rendimento nos grandes bancos tradicionais. A maioria é fornecida por bancos apenas online. Esses bancos podem oferecer melhores taxas de poupança porque não têm custos indiretos, como manutenção de agências físicas, para que possam repassar parte dessas economias aos seus clientes.

“Oferecer um rendimento mais elevado promove o estacionamento de longo prazo do dinheiro nas instituições financeiras, o que é um benefício para elas”, disse Jamilah McCluney, planejadora fiduciária e financeira da Riqueza Negra Financeira.

O APY da sua conta reflete a taxa de juros de sua poupança e a frequência de capitalização. Um APY mais alto significa que você ganhará mais juros sobre seu dinheiro. Atualmente, as melhores taxas de contas poupança de alto rendimento estão em torno de 5% APY. No entanto, as taxas de poupança são variáveis, pelo que podem mudar a qualquer momento. Já estamos vendo os APYs caírem desde que o Federal Reserve cortou as taxas de juros em setembro.

Ainda assim, uma conta poupança de alto rendimento ainda é um local ideal para armazenar e aumentar um fundo de emergência. “Isso pode significar alguns milhares de dólares ou até dezenas de milhares de dólares, e é um dinheiro que você não deveria usar, a menos que seja absolutamente necessário”, disse Kali Roberge, diretor de operações da Além da sua rede.

O que considerar antes de abrir uma conta poupança de alto rendimento

Se uma conta poupança de alto rendimento é adequada para você depende de suas metas de poupança. É ideal para um fundo de emergência porque permite que você acesse seu dinheiro a qualquer momento sem penalidades, desde que observe os limites de saque.

No entanto, se você puder deixar seu dinheiro intocado por um longo período, talvez seja melhor usar um certificado de depósito. As taxas de CDs costumam ser semelhantes às taxas de poupança, e seu APY é bloqueado quando você abre a conta.

O que procurar em uma conta poupança de alto rendimento

Considere estes fatores ao escolher uma conta poupança de alto rendimento:

• APY: As contas de poupança de alto rendimento oferecem taxas consideravelmente melhores do que as contas de poupança tradicionais, mas as taxas variam de banco para banco. Alguns bancos oferecem APYs para todos os saldos, enquanto outros oferecem os melhores APYs apenas se você cumprir determinados requisitos de saldo. Reserve um tempo para comparar várias ofertas para encontrar a conta com a melhor taxa para suas necessidades.
• Acessibilidade: A maioria dos bancos online não possui agências físicas, por isso é importante encontrar um banco que ofereça acesso fácil e conveniente aos seus fundos. Dependendo de como você prefere fazer suas operações bancárias, isso pode incluir a procura de recursos como depósito em cheque móvel, opções de depósito em dinheiro ou cartão ATM.
• Tarifas: Cheque especial, manutenção mensal e outras taxas podem prejudicar suas economias. Muitas contas de poupança de alto rendimento têm taxas baixas ou nenhuma taxa, mas você ainda deve verificar a estrutura de taxas do banco antes de abrir uma conta.
• Requisitos de depósito inicial e saldo: A maioria das contas de poupança de alto rendimento não exige um depósito ou saldo mínimo para permanecer em situação regular. Mas é melhor verificar com o banco se você está confortável com quaisquer limites que ele possa ter.
• Período de composição: O período de capitalização é a frequência com que o banco calcula os juros. Os períodos típicos são diários, mensais e trimestrais. Quanto mais frequente for o período de capitalização, mais juros você ganhará.
• Limite de transferência: Alguns bancos têm limites diários de saque e transferência que você deve observar se houver uma chance de precisar sacar uma grande quantia. “Se, por exemplo, você precisa de US$ 20 mil para comprar um carro usado, você quer poder transferir todo esse dinheiro de suas economias sem quaisquer limitações”, disse Alvin Carlos, planejador financeiro certificado da Capital Distrital.

Você pode perder dinheiro em uma conta poupança de alto rendimento?

Contanto que sua conta poupança de alto rendimento seja mantida em uma instituição segurada pela Federal Deposit Insurance Corporation ou pela National Credit Union Administration, ela estará protegida até US$ 250.000 por pessoa, por conta. Isso significa que você não perderá dinheiro abaixo desse limite se o banco ou a cooperativa de crédito falir.

Seu saldo principal e quaisquer juros que você ganhou até o momento também estão seguros. Embora você possa ganhar menos juros no futuro se as taxas caírem, você não perderá nenhum dinheiro que já tem em sua conta. Isso torna uma conta poupança de alto rendimento um lugar mais seguro para colocar seu dinheiro do que investimentos como ações, onde você pode perder uma quantia significativa durante a noite.

Como abrir uma conta poupança de alto rendimento

Quando estiver pronto, abrir uma conta poupança de alto rendimento requer apenas algumas etapas. Veja como fazer isso:

1. Compare suas opções: Observe os recursos, taxas e limitações bancárias que podem afetar o modo como você gerencia sua conta, como um aplicativo on-line ou ferramentas especiais de poupança.
2. Reúna as informações necessárias: Os bancos podem exigir seu número de Seguro Social, endereço físico, e-mail, número de telefone e outras informações pessoais para começar. Se você estiver se inscrevendo on-line, normalmente leva alguns minutos para que o banco aprove sua inscrição e abra sua conta.
3. Financie a conta: Faça seu primeiro depósito em sua conta poupança por meio de transferência eletrônica, depósito direto ou por outro meio aceito pelo seu banco. Alguns bancos podem exigir um depósito mínimo quando você abre sua conta.

Alternativas para contas de poupança de alto rendimento

Além das contas poupança de alto rendimento, existem outras opções de alto rendimento para armazenar e aumentar suas economias.

CD

Um CD permite que você faça um depósito único e oferece uma taxa de juros fixa em troca de manter seu dinheiro na conta por um determinado período ou prazo. Os prazos comuns variam de três meses a cinco anos. Geralmente, você ganha uma taxa de juros mais alta quanto mais longo for o prazo, embora atualmente os CDs de curto prazo ofereçam melhores APYs.

A desvantagem é que você perderá todo ou qualquer interesse acumulado se retirar seus fundos do CD antes do término de seu prazo.

Conta do mercado monetário

Uma conta do mercado monetário é uma mistura de conta corrente e poupança. Ele permite que você ganhe uma taxa de juros mais alta do que uma conta corrente tradicional, mas geralmente permite que você assine cheques e faça compras regularmente.

No entanto, você pode precisar de um depósito inicial mais alto para abrir uma conta no mercado monetário e pode precisar manter um saldo mínimo específico para evitar taxas. Você também pode estar limitado a um certo número de saques por mês.

Correção: Uma versão anterior deste artigo foi auxiliada por um mecanismo de IA e descaracterizou alguns aspectos das contas poupança. Esses pontos foram todos corrigidos. Esta versão foi substancialmente atualizada por um redator da equipe.