మీ తనఖా రేటును 1% లేదా అంతకంటే ఎక్కువ తగ్గించడానికి 7 మార్గాలు

మీరు ఇంటిని కొనుగోలు చేయాలని చూస్తున్నట్లయితే, గృహ సదుపాయం డంప్‌లలో ఉందని మీకు తెలిసి ఉండవచ్చు. రికార్డు స్థాయిలో అధిక ధరలు మరియు ఎలివేటెడ్ తనఖా రేట్లు ప్రతిచోటా కాబోయే కొనుగోలుదారులకు రెట్టింపు లాభాలను అందిస్తున్నాయి.

ఇటీవలి CNET సర్వే ప్రకారం, US పెద్దలలో సగం మంది రేట్లు 4% లేదా అంతకంటే తక్కువకు తగ్గినట్లయితే, గృహాన్ని కొనుగోలు చేయడం లేదా ఇప్పటికే ఉన్న తనఖాని రీఫైనాన్స్ చేయడం గురించి వాస్తవికంగా పరిశీలిస్తారు. ఇంకా చాలా తనఖా అంచనాలు 2025లో సగటు రేట్లు 6% కంటే తక్కువగా ఉండవు.

కానీ సగటు తనఖా రేట్లు, బాగా, సగటులు. మీ ఆర్థిక పరిస్థితిని బట్టి, మీరు అర్హత పొందిన రేటు రుణదాతలు ప్రకటించే దానికంటే చాలా తక్కువగా ఉండవచ్చు. మీ తనఖా రేటులో 1% వ్యత్యాసం మీకు ప్రతి నెలా వందల డాలర్లు మరియు మీ లోన్ సమయంలో పదివేల డాలర్లను ఆదా చేస్తుంది.

మీరు తనఖా రేట్లను ప్రభావితం చేసే మార్కెట్ శక్తులను నియంత్రించలేరు. అయితే, మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ని ఆప్టిమైజ్ చేయడం మరియు బహుళ రుణదాతలతో చర్చలు జరపడం ద్వారా మీ భవిష్యత్ హోమ్ లోన్‌పై సగటు కంటే తక్కువ రేటును పొందడంలో మీకు సహాయపడుతుంది.

ఏది ‘మంచి’ తనఖా రేటుగా పరిగణించబడుతుంది?

చారిత్రక కోణంలో, మంచి తనఖా రేటు సాధారణంగా జాతీయ సగటు కంటే తక్కువగా ఉంటుంది. ఫ్రెడ్డీ మాక్ ప్రకారం, 1971 నుండి 30 సంవత్సరాల స్థిర తనఖా రేటు సగటు 7.72%. గత సంవత్సరంలో, సగటు తనఖా రేట్లు ఎక్కువగా 6% మరియు 7% మధ్య హెచ్చుతగ్గులకు లోనయ్యాయి.

దీన్ని దృష్టిలో ఉంచుకుని, మధ్య నుండి తక్కువ 6% శ్రేణిలో రేటును పొందడం చాలా మంచిది సారా డిఫ్లోరియోవిలియం రవీస్ తనఖా వద్ద తనఖా బ్యాంకింగ్ వైస్ ప్రెసిడెంట్.

కానీ స్థోమత అనేది మీ మొత్తం ఆర్థిక పరిస్థితికి సంబంధించి ఉంటుంది. మరియు తనఖా రేట్లు ప్రతిరోజూ మరియు గంటకు కూడా మారవచ్చు కాబట్టి, “మంచి” రేటు యొక్క నిర్వచనం త్వరగా మారవచ్చు.

“ఈ రోజు మీరు పొందగలిగే రేటు ముఖ్యం” అని వ్యవస్థాపకుడు కోలిన్ రాబర్ట్‌సన్ అన్నారు తనఖా గురించి నిజం. రాబర్ట్‌సన్ ప్రకారం, మీరు మంచి ఒప్పందాన్ని పొందుతున్నారో లేదో తెలుసుకోవడానికి ఏకైక మార్గం కొన్ని విభిన్న రుణదాతలు మరియు బ్రోకర్‌లతో మాట్లాడటం, ఆపై వారి కోట్‌లను రోజువారీ లేదా వారపు సగటులతో సరిపోల్చడం.

మరింత చదవండి: ఇప్పటికీ 2% తనఖా రేట్లు వెంటాడుతున్నారా? వారిని వెళ్లనివ్వడానికి ఇది ఎందుకు సమయం అని ఇక్కడ ఉంది

1% వ్యత్యాసం మీ నెలవారీ తనఖా చెల్లింపును ఎలా ప్రభావితం చేస్తుంది?

మీ తనఖా రేటును 1 శాతం పాయింట్‌తో తగ్గించడం వలన మీ బడ్జెట్‌లో అర్ధవంతమైన వ్యత్యాసాన్ని పొందవచ్చు, నెలవారీ తనఖా చెల్లింపుపై 10% ఆదా అవుతుంది.

ఉదాహరణకు, మీరు $400,000కి ఇంటిని కొనుగోలు చేసి, 30 సంవత్సరాల స్థిర-రేటు తనఖాపై 20% డౌన్ పేమెంట్ చేయండి. 7% రేటు మరియు 6% రేటు మధ్య వ్యత్యాసం అంటే నెలకు $210 ఆదా అవుతుంది, ఇది రుణం మొత్తంలో $75,748 ఆదా అవుతుంది.

7%, 6% మరియు 5% రేటుతో ఒకే ఇంటికి నెలవారీ తనఖా చెల్లింపులు ఎలా సరిపోతాయో ఇక్కడ చూడండి:

ఈ 7 చిట్కాలతో మీ తనఖాపై డబ్బు ఆదా చేసుకోండి

మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను మెరుగుపరచడం, మీ డౌన్‌ పేమెంట్‌ను పెంచడం, పాయింట్లను కొనుగోలు చేయడం మరియు మీ రేటును చర్చించడం వంటివి మీ తనఖాపై డబ్బును ఆదా చేయడంలో మీకు సహాయపడతాయి. ఈ దశల్లో కొన్ని (లేదా అన్నీ) తీసుకోవడం వల్ల మీ రేటును 1% లేదా అంతకంటే ఎక్కువ తగ్గించవచ్చు.

1. తనఖా పాయింట్లను కొనుగోలు చేయండి

తనఖా తగ్గింపు పాయింట్ అని కూడా పిలువబడే తనఖా పాయింట్, మీ హోమ్ లోన్‌పై తక్కువ వడ్డీ రేటుకు బదులుగా మీరు రుణదాతకు చెల్లించే ముందస్తు రుసుము. 2022లో తనఖా పొందేటప్పుడు దాదాపు సగం మంది (45%) గృహ కొనుగోలుదారులు ఈ వ్యూహాన్ని ఉపయోగించారు జిల్లో పరిశోధన.

ప్రతి పాయింట్ ఇంటి కొనుగోలు ధరలో 1% ఖర్చవుతుంది మరియు సాధారణంగా రేటు 0.25% తగ్గుతుంది. $400,000 ఇంట్లో, మీరు ఒక డిస్కౌంట్ పాయింట్ కోసం $4,000 చెల్లించాలి. రుణదాత రేటును 7% నుండి 6%కి తగ్గించడానికి నాలుగు తనఖా పాయింట్లను కొనుగోలు చేయడానికి మిమ్మల్ని అనుమతించవచ్చు, అయితే మీరు అక్కడికి చేరుకోవడానికి $16,000 చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.

ఈ వ్యూహం విలువైనదేనా అని తనిఖీ చేయడానికి, పాయింట్ల మొత్తం ధరను తీసుకుని, మొత్తం నెలవారీ పొదుపుతో సరిపోల్చండి. ఈ సందర్భంలో, మీరు నాలుగు పాయింట్లను కొనుగోలు చేయడానికి $16,000 చెల్లించి, నెలకు $210 ఆదా చేసినప్పుడు, మీ బ్రేక్-ఈవెన్ పాయింట్‌ని చేరుకోవడానికి మీకు ఆరు సంవత్సరాల కంటే ఎక్కువ సమయం పడుతుంది.

2. మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను మెరుగుపరచండి

మీరు హోమ్ లోన్‌కి అర్హత పొందారా మరియు మీరు పొందే వడ్డీ రేటును నిర్ణయించడానికి రుణదాతలు మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను చూస్తారు. FICO క్రెడిట్ స్కోర్‌లు 300 నుండి 850 వరకు ఉంటాయి, 850 ఉత్తమ స్కోర్‌గా ఉంటుంది. అధిక క్రెడిట్ స్కోర్‌లు మీరు గతంలో రుణాన్ని బాధ్యతాయుతంగా నిర్వహించినట్లు చూపుతాయి, కాబట్టి ఇది రుణదాతకు మీ ప్రమాదాన్ని తగ్గిస్తుంది. ఇది తక్కువ వడ్డీ రేటును పొందడంలో మీకు సహాయపడుతుంది.

“ఉత్తమ తనఖా రేట్లు మరియు ఉత్పత్తులు సాధారణంగా 740 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్ ఉన్నవారి కోసం రిజర్వు చేయబడతాయి” అని డిఫ్లోరియో చెప్పారు.

మీ క్రెడిట్‌కు పని అవసరమైతే, తనఖా కోసం దరఖాస్తు చేయడానికి ముందు మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను పెంచడానికి చర్యలు తీసుకోవడం గురించి ఆలోచించండి. ఇది 2024 ప్రకారం పెద్ద మొత్తంలో ఆదా చేయడంలో మీకు సహాయపడుతుంది లెండింగ్ ట్రీ అధ్యయనం. రుణగ్రహీతలు “ఫెయిర్” క్రెడిట్ స్కోర్ రేంజ్ (580 నుండి 669) నుండి “వెరీ గుడ్” రేంజ్ (740 నుండి 799)కి మారినప్పుడు, వారు తమ వడ్డీ రేటులో 0.22% శాతం పాయింట్లను తగ్గించుకున్నారు. ఆ రేటు వ్యత్యాసం రుణగ్రహీతలు గృహ రుణ జీవితకాలంలో $16,677 ఆదా చేయడంలో సహాయపడింది.

అయినప్పటికీ, రాబర్ట్‌సన్ “తక్కువ స్కోర్‌తో మంచి రేటును పొందడం సాధ్యమవుతుంది మరియు కేవలం షాపింగ్ చేయడం వల్ల తేడా ఉంటుంది” అని చెప్పాడు.

3. మీ డౌన్ పేమెంట్ పెంచండి

మీ డౌన్ పేమెంట్ అనేది మీ ఇంటి కొనుగోలుకు ముందస్తుగా మీరు సహకరించగల మొత్తం. ప్రతి రకమైన హోమ్ లోన్ కనీస డౌన్ పేమెంట్‌తో వస్తుంది, సాధారణంగా 0% నుండి 5% వరకు ఉంటుంది, అయితే అధిక డౌన్ పేమెంట్ మీ రేటును తగ్గించడంలో సహాయపడుతుంది. ఎందుకంటే మీరు లోన్‌కి ఎక్కువ సహకారం అందించినప్పుడు రుణదాత తక్కువ రిస్క్ తీసుకుంటాడు.

డౌన్ పేమెంట్ మీ రేటును తగ్గిస్తుంది మరియు మీ హోమ్ ఈక్విటీని పెంచుతుంది కాబట్టి, కొంతమంది హోమ్ లోన్ నిపుణులు తనఖా పాయింట్లను కొనుగోలు చేయడానికి బదులుగా దాదాపు 20% పెద్ద డౌన్ పేమెంట్ చేయాలని సిఫార్సు చేస్తున్నారు. ఎందుకంటే మీరు మీ బ్రేక్-ఈవెన్ పాయింట్‌కి చేరుకోవడానికి ముందు మీరు ఇంటిని లేదా రీఫైనాన్స్‌ను విక్రయిస్తే, మీరు డబ్బును కోల్పోతారు. కానీ మీరు మీ డౌన్ పేమెంట్ కోసం వెచ్చించిన మొత్తం మీ ఈక్విటీలో భాగం అవుతుంది.

4. సర్దుబాటు-రేటు తనఖాని తీసుకోండి

సర్దుబాటు-రేటు తనఖా, లేదా ARM, ఐదు సంవత్సరాల వంటి సెట్ పరిచయ కాలానికి స్థిర రేటుతో గృహ రుణం. ఆ వ్యవధి ముగిసిన తర్వాత, వడ్డీ రేటు మిగిలిన కాల వ్యవధిలో రెగ్యులర్ వ్యవధిలో పెరగవచ్చు లేదా తగ్గవచ్చు.

ARMల యొక్క పెద్ద ఆకర్షణ ఏమిటంటే, పరిచయ వడ్డీ రేటు తరచుగా సాంప్రదాయ తనఖాలపై ఉన్న రేటు కంటే తక్కువగా ఉంటుంది. నవంబర్‌లో, సగటు 5/1 ARM రేటు 30 సంవత్సరాల స్థిర-రేటు తనఖాల కోసం 6.79%తో పోలిస్తే 6.19%.

5. మీ తనఖా రేటును చర్చించండి

మీరు తనఖా రుణాల కోసం దరఖాస్తు చేస్తున్నప్పుడు, మీ ముందస్తు ఆమోదం పొందిన కంపెనీతో మీరు వెళ్లవలసిన అవసరం లేదు. వాస్తవానికి, బహుళ రుణదాతల నుండి రేట్ కోట్‌లను పొందడం మరియు ఆఫర్‌లను పోల్చడం వల్ల గణనీయమైన పొదుపు సాధ్యమవుతుందని పరిశోధన చూపిస్తుంది.

మీరు ఈ వ్యూహాన్ని ఉపయోగించాలనుకుంటే, మీ ప్రమాణాలకు సరిపోయే రుణదాతలతో తనఖా దరఖాస్తును సమర్పించడం ద్వారా ప్రారంభించండి. మీరు కొన్ని రుణ అంచనాలను కలిగి ఉంటే, మీరు పని చేయాలనుకుంటున్న రుణదాతతో చర్చలు జరపడానికి ఉత్తమమైనదాన్ని ఉపయోగించండి.

రుణ అధికారి మీ రేటును తగ్గించవచ్చు, ముగింపు ఖర్చులను ఆదా చేయడంలో మీకు సహాయపడవచ్చు లేదా మిమ్మల్ని ఆన్‌బోర్డ్‌లోకి తీసుకురావడానికి ఇతర ప్రోత్సాహకాలను అందించవచ్చు. a లో 2023 లెండింగ్‌ట్రీ సర్వే39% మంది గృహ కొనుగోలుదారులు వారి ఇటీవలి గృహ కొనుగోలుపై వడ్డీ రేటును చర్చించారు. ఆ కొనుగోలుదారుల సమూహంలో, 80% మంది మెరుగైన డీల్‌ను పొందగలిగారు.

6. తక్కువ గృహ రుణ కాల వ్యవధిని ఎంచుకోండి

దాదాపు 90% మంది గృహ కొనుగోలుదారులు 30-సంవత్సరాల స్థిర తనఖా పదాన్ని ఎంచుకుంటారు ఎందుకంటే ఇది అత్యంత సౌలభ్యం మరియు నెలవారీ చెల్లింపు స్థోమతను అందిస్తుంది. చెల్లింపులు తక్కువగా ఉంటాయి, ఎందుకంటే అవి సుదీర్ఘమైన కాలక్రమంలో విస్తరించబడ్డాయి, కానీ మీరు ఎల్లప్పుడూ ఇక్కడ మరియు అక్కడ ప్రధాన వ్యక్తుల వైపు ఎక్కువగా ఉంచవచ్చు.

కానీ మీరు దీర్ఘకాలిక గృహ రుణాన్ని తీసుకున్నప్పుడు, “మీరు రుణదాత యొక్క డబ్బును కలిగి ఉన్నారు మరియు నిధులను మరెక్కడైనా పెట్టుబడి పెట్టడానికి అవకాశ వ్యయం ఉంది” అని చెప్పారు. నికోల్ రూత్ఉద్యమం తనఖా ద్వారా ఆధారితమైన రూత్ బృందం యొక్క SVP.

10-సంవత్సరాలు మరియు 15-సంవత్సరాల తనఖాలు మరియు ARMలు వంటి తక్కువ రుణ నిబంధనలు తక్కువ వడ్డీ రేట్లను కలిగి ఉంటాయి, కాబట్టి మీరు ఇప్పుడు మీ రేటును తగ్గించవచ్చు.

తక్కువ రీపేమెంట్ టర్మ్‌ను ఎంచుకోవడం వలన మీరు దీర్ఘకాలంలో తక్కువ వడ్డీని చెల్లిస్తారు కాబట్టి మీరు డబ్బు ఆదా చేసుకోవచ్చు. కానీ తక్కువ రేటు కోసం తక్కువ రుణ కాలాన్ని ఎంచుకోవడంలో హోమ్‌బైయింగ్ పొరపాటు చేయవద్దు. తక్కువ రుణ నిబంధనలు అంటే మీరు తీసుకున్న డబ్బును తిరిగి చెల్లించడానికి మీకు తక్కువ సమయం ఉంటుంది, ఫలితంగా అధిక నెలవారీ చెల్లింపులు ఉంటాయి, కాబట్టి అవి మీ బడ్జెట్‌లో సరిపోతాయని నిర్ధారించుకోవడం ముఖ్యం.

7. తాత్కాలిక తనఖా రేటు కొనుగోలును పొందండి

తాత్కాలిక తనఖా రేట్ బైడౌన్ అనేది మీ లోన్ టర్మ్ యొక్క మొదటి కొన్ని సంవత్సరాలలో మీ వడ్డీ రేటును తగ్గించడానికి ముగింపు సమయంలో రుసుమును చెల్లించడం. గణనీయమైన ముందస్తు ఖర్చు కారణంగా, ఎవరైనా ఆ రుసుమును చెల్లించినప్పుడు మాత్రమే ఈ వ్యూహం ఆర్థికంగా అర్థవంతంగా ఉంటుంది. గృహ నిర్మాణదారులు, విక్రేతలు మరియు కొంతమంది రుణదాతలు కూడా అమ్మకాలను పెంచడానికి ఈ రకమైన కొనుగోలును కవర్ చేయడానికి ఆఫర్ చేయవచ్చు, ప్రత్యేకించి మార్కెట్ రేట్లు పెరిగినప్పుడు.

ఉదాహరణకు, ఒక రుణదాత “3-2-1” కొనుగోలును అందించవచ్చు, ఇక్కడ వడ్డీ రేటు మొదటి సంవత్సరంలో 3 శాతం పాయింట్లు, రెండవ సంవత్సరంలో 2 శాతం పాయింట్లు మరియు మూడవ సంవత్సరంలో 1 శాతం పాయింట్లు తగ్గించబడుతుంది. నాల్గవ సంవత్సరం నుండి, మీరు మిగిలిన రుణ కాలానికి పూర్తి రేటును చెల్లిస్తారు.

కొనుగోలుదారులు తరచుగా తాత్కాలిక కొనుగోలును ఎంచుకుంటారు మరియు తర్వాత రీఫైనాన్స్ చేయడానికి ప్లాన్ చేస్తారు. మీ కొనుగోలు నిధులు తిరిగి చెల్లించబడతాయి మరియు మీరు రీఫైనాన్స్ చేసినప్పుడు (రేట్లు తగ్గితే) ముగింపు ఖర్చుల కోసం వాటిని ఉపయోగించవచ్చు.

మీరు మరింత సరసమైన తనఖాల కోసం వేచి ఉండాలా?

ఇంటిని కొనుగోలు చేయడం అనేది వ్యక్తిగత నిర్ణయం, కనుక ఇది మీ పరిస్థితి మరియు బడ్జెట్‌కు తగినట్లుగా భావించాలి. మీరు ఇంటి కోసం షాపింగ్ చేస్తున్నప్పుడు, మీ రేటును తగ్గించడానికి మరియు మీ నియంత్రణలోని కారకాలపై దృష్టి పెట్టడానికి బహుళ వ్యూహాలను పరిగణించండి. తనఖా కాలిక్యులేటర్ మీరు ప్రతి నెల చెల్లించాల్సిన మొత్తాన్ని అంచనా వేయడంలో మీకు సహాయం చేస్తుంది.

“మీరు నెలవారీ చెల్లింపులతో సౌకర్యంగా ఉంటే, మీరు నిర్దిష్ట రేటుపై స్థిరపడకూడదు” అని డిఫ్లోరియో చెప్పారు. “ముఖ్యంగా ధరలు పెరుగుతూ ఉంటే, మీరు వేచి ఉన్నందున మీరు అధిక కొనుగోలు ధరను చెల్లించవచ్చు.”

అదనంగా, US కొత్త అధ్యక్ష పరిపాలన కోసం సిద్ధమవుతున్నందున, మార్కెట్ ప్రస్తుతం అనిశ్చితంగా ఉంది. మార్కెట్‌ను కాలయాపన చేసేందుకు ప్రయత్నించడం వల్ల ఎదురుదెబ్బ తగలవచ్చు.

“ఇది తప్పుగా అర్థం చేసుకోవడం చాలా సులభం,” రాబర్ట్‌సన్ అన్నాడు. “ఇంటిని కొనుగోలు చేయాలనే నిర్ణయం తనఖా రేటుకు మించి ఉండాలి.”

ఇతర గృహ కొనుగోలు కథనాలు