ఈ కథనం గ్లోబల్ న్యూస్ హోమ్ స్కూల్ సిరీస్‌లో భాగం, ఇది కెనడియన్లకు పాఠశాలలో బోధించని గృహాల మార్కెట్ గురించి తెలుసుకోవలసిన ప్రాథమిక అంశాలను అందిస్తుంది.
ఈ వారం బ్యాంక్ ఆఫ్ కెనడా యొక్క భారీ వడ్డీ రేటు తగ్గింపు వలన కొంతమంది కెనడియన్ గృహయజమానులు మరింత సరసమైన ధర గురించి ఊహించి ఖరీదైన తనఖాలలోకి లాక్ చేయబడవచ్చు.
పైనాపిల్ మార్ట్‌గేజ్ CEO శుభా దాస్‌గుప్తా మాట్లాడుతూ, సెంట్రల్ బ్యాంక్ తన పాలసీ రేటును పెంచడంతో గృహయజమానులు ఎక్కువ రేట్‌లకు పునరుద్ధరించిన సంవత్సరాల తర్వాత, కెనడియన్లు తక్కువ రేట్లతో మెరుగైన ఒప్పందాన్ని పొందాలని కోరుతున్నందున విరిగిన తనఖాల పెరుగుదలను తాను ముందే ఊహించినట్లు చెప్పారు.
“గత రెండు సంవత్సరాల్లో అధిక రేట్లను పొందిన చాలా మంది కెనడియన్లు తమ తనఖాలను మధ్యకాలంలో విచ్ఛిన్నం చేయడాన్ని మీరు బహుశా చూడబోతున్నారు” అని అతను గ్లోబల్ న్యూస్‌తో చెప్పాడు.
“ప్రస్తుత మార్కెట్ పరిస్థితుల ప్రయోజనాన్ని పొందడం, వారి తనఖాను విచ్ఛిన్నం చేసి తక్కువ వడ్డీ రేటును పొందండి.”
కానీ తక్కువ ధరతో కొత్త ఇంటికి వెళ్లే అవకాశం లేదా తక్కువ నెలవారీ చెల్లింపుల ప్రయోజనాన్ని పొందడానికి రీఫైనాన్సింగ్, తనఖాని విచ్ఛిన్నం చేయడంతో వచ్చే భయంకరమైన పెనాల్టీలతో పాటు వస్తుంది.
తనఖాని విచ్ఛిన్నం చేయడం వలన పదం యొక్క రకం మరియు సంవత్సరాలపై ఆధారపడి వేలకొలది డాలర్ల పెనాల్టీలు రావచ్చు, గ్లోబల్ న్యూస్‌తో మాట్లాడిన నిపుణులు ఆ రుసుములను పూర్తిగా తగ్గించడానికి లేదా నివారించడానికి కొన్ని ఎంపికలు ఉన్నాయని చెప్పారు.
తనఖాని విచ్ఛిన్నం చేయడం అంటే ఏమిటి?
మెచ్యూరిటీ తేదీకి ముందు రుణదాతతో ఒప్పందాన్ని నిష్క్రమించడానికి తనఖాను విచ్ఛిన్నం చేయడం తగ్గుతుంది – ఉదాహరణకు రెండేళ్ల తర్వాత ఐదు సంవత్సరాల తనఖా పదాన్ని తగ్గించడం.
Rates.ca వద్ద తనఖా మరియు రియల్ ఎస్టేట్ నిపుణుడు విక్టర్ ట్రాన్, తనఖాని విచ్ఛిన్నం చేయడానికి అత్యంత సాధారణ పరిస్థితి ఆస్తిని విక్రయించడం చుట్టూ తిరుగుతుందని చెప్పారు.
ఇతర సాధారణ పరిస్థితి రీఫైనాన్సింగ్ ఏర్పాటు, దీనిలో గృహయజమాని వారు ఇప్పటికే ఆస్తికి చెల్లించిన ఈక్విటీని ఉపసంహరించుకోవచ్చు లేదా మార్కెట్‌లో తక్కువ ధరల ప్రయోజనాన్ని పొందడానికి ప్రస్తుత కాలవ్యవధిని విడదీయవచ్చు.
తనఖాని విచ్ఛిన్నం చేయడం అనేది వివాహం ముగియడం వంటి వ్యక్తిగత పరిస్థితుల కారణంగా కూడా జరగవచ్చు, ఇక్కడ తనఖాపై ఉన్న ఒకరు లేదా ఇద్దరు వ్యక్తులు ఆస్తి టైటిల్ నుండి తీసివేయబడాలని లేదా కొత్త ప్రారంభానికి ఇంటిని విక్రయించాలని కోరుకుంటారు.
తనఖా పెనాల్టీలు ఎలా పని చేస్తాయి?
ఒకసారి తనఖా విచ్ఛిన్నమైతే, రుణదాతలు సాధారణంగా పెనాల్టీని విధిస్తారు.
రుణదాతలు మరియు ఒప్పందం యొక్క ప్రత్యేకతల మధ్య కొంత వ్యత్యాసం ఉన్నప్పటికీ, వేరియబుల్-రేట్ తనఖాలకు జరిమానాలు చాలా సరళంగా ఉంటాయి. కానీ సాధారణంగా, ప్రధాన రేటు లేదా కాంట్రాక్ట్ రేటు ఆధారంగా పెనాల్టీ మూడు నెలల విలువైన వడ్డీకి సమానంగా ఉంటుంది.
కెనడాలో అత్యంత సాధారణ శైలి అయిన స్థిర-రేటు తనఖాల కోసం, పెనాల్టీలు మరింత క్లిష్టంగా మారవచ్చు – ముఖ్యంగా నేటి వంటి తగ్గుతున్న వడ్డీ రేటు వాతావరణంలో.
ప్రతి వారం డబ్బు వార్తలను పొందండి
నిపుణుల అంతర్దృష్టులు, మార్కెట్‌లపై ప్రశ్నోత్తరాలు, గృహనిర్మాణం, ద్రవ్యోల్బణం మరియు వ్యక్తిగత ఆర్థిక సమాచారాన్ని ప్రతి శనివారం మీకు అందజేయండి.
స్థిరమైన తనఖాని విచ్ఛిన్నం చేయడం వలన రుణదాత మూడు నెలల వడ్డీ విలువైన పెనాల్టీని లేదా వడ్డీ రేటు అవకలన (IRD) అని పిలువబడే గణనను, ఏది ఎక్కువైతే అది విధిస్తుంది. రేట్లు తగ్గుతున్నప్పుడు, IRD అమలులోకి వచ్చే అవకాశం ఉంది.
బ్యాంక్ ఆఫ్ కెనడా తన పాలసీ రేటును తగ్గించినప్పుడు మరియు దాని ఫలితంగా తనఖా రేట్లు తగ్గినప్పుడు, రుణదాతలు తమ ఒప్పందాన్ని మరియు రీఫైనాన్స్‌ను ఉల్లంఘించడాన్ని రుణదాతలు చూడకూడదని ట్రాన్ చెప్పారు, ఎందుకంటే వారు అధిక రేట్ల వద్ద వారి వడ్డీ చెల్లింపులను కోల్పోతున్నారు. మిగిలిన పదం.
అతను మార్కెట్‌లో కొత్త 4.25 శాతం రేటును ఉపయోగించుకోవడానికి రెండు సంవత్సరాల తర్వాత ఒప్పందాన్ని విచ్ఛిన్నం చేయాలని నిర్ణయించుకున్న 6.25 శాతానికి ఐదేళ్ల స్థిర కాలానికి లాక్ చేయబడిన ఇంటి యజమాని ఉదాహరణను ఇచ్చాడు.
“రుణదాత చెప్పేది ఏమిటంటే … ‘మేము ప్రాథమికంగా రాబోయే కొన్ని సంవత్సరాలలో రెండు శాతం కోల్పోతున్నాము. కాబట్టి దాని కారణంగా, మేము మీకు ఆ పెనాల్టీని వసూలు చేయబోతున్నాము మరియు మేము మా నష్టాలను తిరిగి పొందబోతున్నాము,” అని ట్రాన్ వివరించాడు.
మీ ప్రస్తుత ఒప్పంద రేటు మరియు మార్కెట్‌లో ఆఫర్‌లో ఉన్న కొత్త రేట్ల మధ్య మీ మిగిలిన కాలవ్యవధిలో మీరు చెల్లించే వడ్డీ వ్యత్యాసాన్ని తీసుకోవడం ద్వారా IRD లెక్కించబడుతుంది. గృహయజమాని తనఖాపై సంతకం చేసినప్పుడు మరియు వారు దానిని విచ్ఛిన్నం చేయాలని ఆలోచిస్తున్నప్పుడు మధ్య రేట్లలో గణనీయమైన తగ్గుదల ఉంటే, పెనాల్టీ “చాలా పెద్దది” అని ట్రాన్ చెప్పారు, ప్రత్యేకించి పునరుద్ధరణకు చాలా సంవత్సరాలు మిగిలి ఉంటే.
కెనడాలోని అనేక పెద్ద బ్యాంకుల వెబ్‌సైట్‌లతో సహా ఆన్‌లైన్‌లో అనేక కాలిక్యులేటర్‌లు ఉన్నాయి, మీరు మీ తనఖాని విచ్ఛిన్నం చేస్తే జరిమానా ఎంత ఉంటుందో అంచనా వేయడానికి సహాయపడతాయి.
కానీ దాస్‌గుప్తా మూడు నెలల వడ్డీ పెనాల్టీ యొక్క సరళత కారణంగా, వేరియబుల్ తనఖాని ఎంచుకోవడం వలన “చాలా ఎక్కువ సౌలభ్యం” అందించబడుతుంది.
కెనడియన్ కుటుంబాలు తనఖాని విచ్ఛిన్నం చేసే అవకాశం ఉంది, బహుశా వారు పెరుగుతున్న కుటుంబాన్ని కలిగి ఉన్నందున మరియు రాబోయే రెండు సంవత్సరాలలో వారు మారవలసి ఉంటుందని తెలిసినందున, తనఖాని పునరుద్ధరించేటప్పుడు లేదా తీసుకునేటప్పుడు ఈ ఎంపిక నుండి ప్రయోజనం పొందవచ్చని ఆయన చెప్పారు.
అయినప్పటికీ, వేరియబుల్ తనఖాలు వాటిని పోర్ట్ చేయకుండా నిరోధించే పరిమితులతో కూడా రావచ్చు. పోర్టింగ్‌పై పరిమితులు రుణదాత నుండి రుణదాతకు మారుతూ ఉంటాయి.
తనఖా బ్రేకింగ్ పెనాల్టీని ఎలా నివారించాలి
కానీ గృహాలను మార్చడం లేదా రీఫైనాన్సింగ్ వంటి సాధారణ పరిస్థితులు గణనీయమైన జరిమానాలతో రావలసిన అవసరం లేదు.
కొత్త ఇంటిని కొనుగోలు చేసే మరియు వారి పాత ఆస్తిని విక్రయించే వారికి, ట్రాన్ మాట్లాడుతూ, రుణదాత వారి ప్రస్తుత తనఖాని ఒక ఇంటి నుండి మరొక ఇంటికి పోర్ట్ చేయడానికి యజమానిని అనుమతించడం సాధారణం.
దీనర్థం మిగిలిన కాల వ్యవధి, రుణ విమోచన మరియు తనఖా యొక్క మొత్తం మొత్తం అలాగే ఉంటుంది, అయితే యజమాని కొత్త ఆస్తి యొక్క ప్రత్యేకతలు మరియు కుటుంబ ఆర్థిక చిత్రంలో ఏవైనా మార్పులకు సంబంధించిన అకౌంటింగ్ ఆధారంగా రుణం కోసం అర్హత పొందవలసి ఉంటుంది.
తరలింపుకు ఆర్థిక సహాయం చేయడానికి పెద్ద రుణం తీసుకోనవసరం లేని వారికి ఆ ఎంపిక పని చేస్తుంది. కానీ ఒక పెద్ద ఇంటిని కొనుగోలు చేసే వారి కోసం, రుణదాత ప్రస్తుత తనఖా నిబంధనలను అదనపు ఫైనాన్సింగ్‌తో నేటి రేటుతో కలిపి “మిశ్రమ” రేటును అందించగలడు, ట్రాన్ వివరించాడు.
ఒక సాధారణ ఉదాహరణలో, ఒక వ్యక్తి ఆరు శాతం వడ్డీ రేటుతో $150,000 అత్యుత్తమ తనఖాని కలిగి ఉన్నాడు మరియు నేటి నాలుగు శాతం రేట్ల ప్రకారం అదనంగా $150,000 జోడించడానికి రీఫైనాన్స్ చేయాలనుకుంటున్నాడు. రుణదాత మొత్తం $300,000 తనఖాపై ఐదు శాతం మిశ్రమ రేటును అందించవచ్చు. ఇది ఇప్పటికే ఉన్న ఒప్పందాన్ని ఉల్లంఘించినందుకు ఎటువంటి జరిమానాను కూడా వదులుకుంటుంది.
బ్లెండెడ్ తనఖా కోసం పునరుద్ధరణ తేదీ సాధారణంగా ఒకే విధంగా ఉంటుంది, రుణగ్రహీత పెద్ద రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించడానికి ఎక్కువ సమయం అవసరమైతే రుణ విమోచన పొడిగించవచ్చు.
రీఫైనాన్స్ చేయాలనుకునే వారి కోసం ఇదే విధమైన “బ్లెండ్-అండ్-ఎక్స్‌టెండ్” ఎంపిక ఉంది మరియు నేటి రేటు మిశ్రమంతో వారి ప్రస్తుత కాలానికి జోడించబడుతుంది. అటువంటి ఐచ్ఛికం, రుణదాత కొత్త ఐదేళ్ల కాలవ్యవధిని అందించడాన్ని చూడవచ్చు, మిగిలిన అసలు కాలానికి పాత రేటును అదనపు నెలల్లో కొత్త రేటుతో కలుపుతుంది.
పోర్టింగ్ సాధారణం అయితే, రుణదాత పాత తనఖాని డిశ్చార్జ్ చేసి “క్లీన్ స్లేట్”తో నేటి ధరల ప్రకారం కొత్త లోన్‌తో ప్రారంభించవచ్చని, కొన్నిసార్లు రుణగ్రహీత తమ వ్యాపారాన్ని అదే బ్యాంకులో కొనసాగిస్తున్నందున పెనాల్టీని మాఫీ చేస్తారని ట్రాన్ చెప్పారు.
వైవాహిక విచ్ఛిన్నం విషయంలో, కొత్త డబ్బు తీసుకోనట్లయితే, రుణదాత జీవిత భాగస్వామి చెల్లింపు లేదా టైటిల్‌లో మార్పు కోసం కేవలం అడ్మినిస్ట్రేటివ్ ఛార్జీని విధించవచ్చు, ట్రాన్ చెప్పారు.
తనఖాని విచ్ఛిన్నం చేయడం విలువైనదేనా?
పెనాల్టీ ప్రభావాన్ని తగ్గించడానికి కొన్ని ఇతర ఎంపికలు ఉన్నాయి.
తనఖాని బద్దలు కొట్టి, కొత్త రుణదాతకు మారే సందర్భంలో, పెనాల్టీ ప్రభావాన్ని భర్తీ చేయడానికి ఇన్‌కమింగ్ రుణదాత మొత్తం తనఖా రుణానికి $3,000 వరకు జోడించడానికి సిద్ధంగా ఉండవచ్చని ట్రాన్ చెప్పారు. ఈ విధంగా, ఆ పెనాల్టీలో కొంత భాగాన్ని చెల్లించడం వల్ల కలిగే బాధ తనఖా జీవితమంతా అకస్మాత్తుగా షాక్ కాకుండా వ్యాపించింది.
కొంతమంది రుణదాతలు మారడానికి ఇష్టపడే రుణగ్రహీతలకు క్యాష్‌బ్యాక్ రివార్డ్‌లు లేదా నిర్దిష్ట బోనస్‌లను కూడా అందిస్తారు, ఇది పెనాల్టీ నొప్పిని కూడా తగ్గిస్తుంది.
దాస్‌గుప్తా పేర్కొన్నట్లు, వారు తనఖాని విచ్ఛిన్నం చేయబోతున్నారని తెలియక ముందే చేతిలో అదనపు డబ్బు ఉన్న గృహాల కోసం, ఆ నిధులను ప్రీ-పేమెంట్‌లో ఉపయోగించడం వల్ల వారు త్వరలో ఎదుర్కోబోయే మొత్తం జరిమానాను తగ్గించవచ్చు.
“ఉదాహరణకు, మీరు మీ ప్రిన్సిపల్‌ను 15 శాతం తగ్గించినట్లయితే, మీరు మీ పెనాల్టీ ధరను అదే విధంగా తగ్గించుకోవచ్చు” అని ఆయన వివరించారు.
రీఫైనాన్సింగ్ డీల్‌లో తక్కువ వడ్డీ రేట్లను సద్వినియోగం చేసుకోవాలనే ఆసక్తి ఉన్న కెనడియన్లకు, పెనాల్టీ మాత్రమే పరిగణించాల్సిన అంశం కాదని ట్రాన్ హెచ్చరించాడు.
పెనాల్టీ నుండి ముందస్తు చెల్లింపు షాక్ మిగిలి ఉన్న టర్మ్‌లో డబ్బును ఆదా చేయడానికి దీర్ఘకాలంలో విలువైనదే అయినప్పటికీ, కొత్త తనఖాని సెటప్ చేయడం ద్వారా వచ్చే ఇతర ఖర్చులు ఉన్నాయని అతను పేర్కొన్నాడు: చట్టపరమైన మరియు మదింపు రుసుములు, టైటిల్ ఇన్సూరెన్స్ మరియు దాని ద్వారా మొదటి నుండి అర్హత పొందే ప్రక్రియ.
“ఇది ప్రాథమికంగా మళ్లీ మొత్తం తొమ్మిది గజాల వరకు వెళుతోంది,” అని ఆయన చెప్పారు. “మరియు కొంతమంది అర్ధమయ్యేంత వరకు అలా చేస్తారు. కాబట్టి దీర్ఘకాలిక లాభం కోసం స్వల్పకాలిక నొప్పి.”
