Você está deixando dinheiro na mesa com seu TFSA?
A Conta Poupança Isenta de Impostos (TFSA) é uma poderosa ferramenta de poupança e veículo de investimento disponível para todos os canadenses. Oferece crescimento isento de impostos sobre investimentos, bem como retiradas isentas de impostos.
Dito isto, muitas pessoas estão deixando dinheiro na mesa ao usar seu TFSA como uma simples conta poupança. A seguir, explicarei um pouco mais sobre como funcionam os TFSAs e como aproveitá-los ao máximo, para que você alcance seus objetivos financeiros com mais rapidez.
Noções básicas de TFSA
Durante a recessão, as TFSAs foram introduzido em 2009 como uma forma de incentivar os canadenses a economizar mais dinheiro com uma conta com vantagens fiscais.
Não se deixe enganar pelo nome. Os TFSAs não são apenas um substituto para uma conta poupança tradicional. Podem também ser utilizados como veículos de investimento para deter ações, obrigações, GIC e outros investimentos de longo prazo. Apenas certifique-se de não negociar diariamente com seu TFSA.
Todos os anos, o CRA estabelece um limite anual de contribuição para a TFSA, aumentando assim o limite total de contribuição vitalícia.
Embora as contribuições para TFSAs sejam feitas com dinheiro pós-impostos, o dinheiro pode crescer na sua TFSA sem estar sujeito a impostos. Mais importante ainda, o dinheiro pode ser sacado a qualquer momento e você nunca terá que pagar um dólar de imposto sobre ele.
Dicas para aproveitar ao máximo seu TFSA
Você está pronto para começar a economizar mais dinheiro e pagar menos impostos sobre seus investimentos? Use estas dicas de gerenciamento do TFSA se quiser aproveitar ao máximo o seu TFSA e usá-lo como mais do que apenas uma conta poupança.
1. Maximize as contribuições anuais e vitalícias
Se você é elegível para um TFSA desde seu início em 2009, seu limite total de contribuição vitalícia em 2024 é de US$ 95.000.
Para ser elegível para um TFSA, você deve ser residente canadense e ter 18 anos de idade. Se você completou 18 anos depois de 2009, seu limite de contribuição vitalício seria inferior a US$ 95.000 e dependeria dos limites de contribuição anual acumulados desde que você se tornou elegível.
Se estiver um pouco confuso, não se preocupe. O CRA possui guia completo sobre como determinar sua sala de contribuição.
Depois de determinar quanto espaço de contribuição você tem, você deve fazer o possível para maximizá-lo. Quanto mais fundos você tiver em seu TFSA, mais poderá aproveitar as vantagens dos juros compostos, permitindo ganhar mais dinheiro livre de impostos.
Outra coisa importante a observar é que o seu espaço de contribuição anual de anos anteriores pode ser transferido para o ano atual, desde que você não ultrapasse o limite de contribuição vitalícia.
2. Invista em ETFs
Seu TFSA pode ser um excelente veículo de investimento. Um dos melhores investimentos que você pode fazer é em um Exchange-Traded Fund (ETF). Um ETF é essencialmente uma carteira que inclui múltiplos investimentos, que distribui o risco do investimento sem que você precise pesquisar manualmente e investir em ações individuais por conta própria.
ETFs testados pelo tempo que acompanham índices como o S&P 500 provavelmente retornarão muito mais para você no longo prazo do que uma conta poupança típica.
3. Compre GICs
Os Contratos de Investimento Garantidos (GICs) são outra excelente adição ao seu TFSA. Ao comprar um GIC, você está essencialmente emprestando dinheiro ao banco por um determinado período de tempo. Em troca, o banco se oferece para devolver o dinheiro no final do prazo com um determinado valor de juros.
As taxas de juros do GIC atualmente variam entre 3 e 5 por cento. A vantagem dos GICs é que o retorno é garantido e não está sujeito às oscilações do mercado.
A desvantagem é que seu dinheiro fica essencialmente bloqueado durante todo o prazo, que pode variar de alguns meses a uma década.
4. Não contribua excessivamente para o seu TFSA
Se você está se aproximando do seu limite vitalício de contribuição, recomendo fazer uma revisão da sua conta TFSA para ter certeza de que você não contribui acidentalmente em excesso.
Qualquer valor mantido em sua TFSA acima do seu limite de contribuição está sujeito a uma multa mensal de 1% pelo CRA.
Por exemplo, se você contribuiu a mais em US$ 1.000, será penalizado em US$ 10 por mês até que o excesso seja retirado.
TFSA vs RRSP: o que é melhor para a aposentadoria?
O Plano de Poupança para Aposentadoria Registrada (RRSP) é um dos planos de poupança para aposentadoria e pensões mais comuns. No entanto, depender apenas de um RRSP/RRIF para o seu rendimento de reforma pode ter consequências indesejadas, resultando no pagamento de mais impostos e potencialmente tornando-o inelegível para benefícios de reforma do governo.
Embora os RRSPs sejam uma boa ferramenta para incorporar no seu plano de reforma, recomendo que as pessoas maximizem as suas contribuições TFSA antes de contribuírem para o seu RRSP, uma vez que os TFSAs oferecem maiores benefícios fiscais a longo prazo. As retiradas da TFSA também não afetarão sua elegibilidade para o Seguro de Velhice (OEA) ou para o Plano de Pensões do Canadá (CPP).
Quer saber mais? Continue lendo para uma comparação mais detalhada do TFSA x RRSP.
Christopher Liew é CFA Charterholder e ex-consultor financeiro. Ele escreve dicas de finanças pessoais para milhares de leitores canadenses diários em Plano Financeiro
