Se você é um mutuário de empréstimo estudantil atualmente no Economizando em um plano de reembolso de educação valiosoque ainda está bloqueado por uma liminar, você pode estar pensando em mudar para um plano de reembolso baseado em renda diferente.
Após um hiato de dois meses, a inscrição online para planos de IDR está de volta, mas as opções permanecem limitadas. Para a maioria dos mutuários do SAVE, é sensato ficar parado e ver o que acontece em vez de fazer uma mudança. No entanto, existem alguns cenários em que pode ser benéfico transferir os seus empréstimos estudantis do plano de reembolso SAVE.
Conversamos com três especialistas em empréstimos estudantis para descobrir quando faz sentido continuar com SAVE e quando não.
O que está acontecendo com o plano de empréstimo estudantil SAVE?
A administração Biden-Harris lançou o plano SAVE no verão de 2023 para oferecer aos mutuários prazos de reembolso mensais mais baixos e um caminho para o perdão dos empréstimos estudantis. Substituindo o plano REPAYE, o SAVE pretendia cortar pela metade os pagamentos para mutuários de graduação e oferecia o perdão do empréstimo em apenas 10 anos, em vez dos habituais 20 ou 25.
No início deste ano, dois grupos distintos de estados liderados pelos republicanos entraram com uma ação para bloquear o plano SAVE. Um caso obteve com sucesso uma liminar de um tribunal federal, que suspendeu o SAVE. Devido a esta liminar, os gestores de empréstimos não podem cobrar dos mutuários do SAVE o valor exigido e, em vez disso, colocaram todos os empréstimos do SAVE em uma tolerância geral.
“Os mutuários do plano de reembolso SAVE estão atualmente numa situação de tolerância sem juros”, disse o especialista em ajuda financeira Mark Kantrowitz. “Isso significa que eles não perdem nenhum dinheiro por estarem no plano. A única coisa que perdem é tempo, já que meses de tolerância não contam para o perdão.”
Embora a tolerância possa oferecer uma pausa financeira bem-vinda para alguns mutuários, outros podem não apreciar o fato de não estarem recebendo crédito para o perdão do empréstimo por meio do caminho de alívio da dívida do IDR ou de programas como o Perdão de Empréstimos de Serviço Público.
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A maioria dos mutuários do SAVE deve permanecer onde está
O futuro do plano de reembolso SAVE está no ar, mas mudar para um plano alternativo pode não valer a pena, dizem os especialistas. Por um lado, mudar os planos pode aumentar os custos dos empréstimos.
“A mudança de planos pode resultar em um aumento no pagamento mensal do mutuário, bem como no acúmulo de juros adicionais”, disse o advogado de empréstimos estudantis Adam Minsky.
Megan Walter, analista sênior de políticas da Associação Nacional de Administradores de Ajuda Financeira, também alertou contra a mudança de planos se você já cumpriu o requisito de pagamento qualificado para perdão de empréstimos IDR. Se o SAVE for aprovado, você poderá ver o alívio da dívida mais rapidamente se permanecer neste plano.
Atualmente, as suas opções para outros planos de reembolso baseados em rendimentos também são limitadas. Embora o aplicativo on-line esteja novamente disponível, a maioria dos mutuários só pode acessar o plano de Reembolso Baseado em Renda.
Os gestores de empréstimos não estão processando novas inscrições para o plano PAYE, e apenas os mutuários com um empréstimo de consolidação que reembolsou um empréstimo principal MAIS podem obter o reembolso contingente à renda.
Existem também atrasos significativos no processamento, e os mutuários que tentam fazer uma alteração podem acabar numa tolerância de processamento de 60 dias, durante os quais serão acumulados juros.
“Os processos judiciais serão eventualmente resolvidos”, disse Kantrowitz. Embora não se saiba quanto tempo levará, Kantrowitz prevê que deverá demorar menos de um ano para os tribunais chegarem a uma conclusão.
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Compreendendo o programa de recompra PSLF
Embora os mutuários apanhados pela tolerância geral do plano SAVE não estejam a fazer progressos no sentido do perdão dos empréstimos de serviço público, têm agora a opção de “recomprar” créditos do PSLF.
Como o nome “recompra” sugere, você poderá fazer um pagamento único por todos os meses perdidos durante a tolerância. Por exemplo, se seus pagamentos mensais são geralmente de US$ 150 e ficam retidos por nove meses, fazer um pagamento de US$ 1.350 assim que a pausa for suspensa o deixará nove meses mais perto do perdão.
Em particular, você pode recomprar seus créditos se você:
- Passou algum tempo em um status de tolerância ou adiamento elegível, mantendo um emprego elegível para PSLF
- Tenha saldos pendentes em seus empréstimos
- Atingiu o ponto em que a recompra desses meses completará seu requisito de pagamento de 120 para PSLF
💰 Para uma dica: Enquanto a pausa estiver em vigor, transfira o que você pagaria mensalmente em pagamentos de empréstimos estudantis para uma conta poupança de alto rendimento. Quando a pausa acabar, você terá o dinheiro prontamente disponível para aplicar em sua conta, além de ter ganho um pouco de interesse.
Quando você deve considerar sair do plano de reembolso SAVE
Existem alguns cenários em que abandonar o plano SAVE pode fazer sentido:
Você está perto de receber o perdão do PSLF
“Os mutuários que estão a apenas alguns meses de se qualificarem para o perdão podem querer mudar para outro plano de reembolso baseado na renda”, disse Kantrowitz.
Você é elegível para perdão com outro plano de IDR
Se você atender aos requisitos para receber perdão por meio de outro plano de reembolso baseado em renda, convém mudar para que seu saldo seja liquidado mais cedo. Apenas certifique-se de atender aos requisitos. Normalmente, os IDRs exigem 20 a 25 anos de pagamentos dentro do prazo para se qualificarem para o cancelamento da dívida.
Você está no plano PSLF e não quer contar com o programa Buy-Back
Você só pode aproveitar as vantagens do programa de recompra PSLF se isso o colocar acima do limite de 120 pagamentos para PSLF. Se você está no início de sua jornada PSLF, pode preferir adotar um plano de reembolso qualificado diferente.
“[Borrowers] podem não querer esperar anos para solicitar créditos de recompra e ter que adicionar manualmente esses meses à sua contagem à medida que progridem”, disse Walter. “Eles podem preferir permanecer em um plano de reembolso que evite atrasos possivelmente extensos.”
Você deseja retomar os pagamentos mais cedo
Outro motivo para abandonar o SAVE seria se você estiver ansioso para retomar o progresso em pagando seus empréstimos estudantis.
“Os mutuários cuja prioridade é pagar os seus empréstimos mais rapidamente, especialmente aqueles em início de carreira, quando os seus pagamentos mensais ao abrigo de um plano de IDR podem ser mais baixos, podem preferir retomar os pagamentos mais cedo ou mais tarde”, disse Walter.
Se você tem um saldo baixo ou pode pagar ainda mais do que seu pagamento mensal, você pode querer retirar seus empréstimos do SAVE para que possa saldar sua dívida mais rapidamente.
Como alterar seu plano de reembolso de empréstimos estudantis
Se estiver interessado em mudar para um plano de IDR diferente, você pode enviar uma solicitação de plano de IDR no site Federal Student Aid. A aplicação deve demorar 10 minutos ou menos. Você precisará de seu ID FSA, dados pessoais e informações financeiras.
Veja como mudar para outro plano de reembolso baseado em renda:
- Faça login em sua conta do Federal Student Aid: Você pode fazer login com seu nome de usuário e senha exclusivos, também conhecidos como ID FSA.
- Preencha o formulário de solicitação de plano de IDR: Você responderá perguntas sobre sua renda, tamanho da família e estado civil.
- Verifique suas informações financeiras: Pode ser necessário carregar manualmente sua documentação de renda se a ferramenta de importação do IRS não estiver funcionando.
- Selecione um plano de IDR: Neste momento, sua opção principal é o plano IBR. Os mutuários com um empréstimo de consolidação que reembolsou um empréstimo principal MAIS também podem se inscrever no ICR.
- Assine e envie sua inscrição: Seu gestor de empréstimos processará sua solicitação, mas seus empréstimos poderão ser colocados em suspensão temporária durante esse período.
Certifique-se de guardar uma cópia de sua solicitação de inscrição e outros registros importantes, disse Walter. “Recomendo manter registros detalhados, como fazer capturas de tela dos saldos de seus empréstimos e taxas de juros, especialmente se você tiver vários empréstimos ou estiver trocando de prestador de serviço.”
💰 Para uma dica: Devido a atrasos no processamento, a mudança para um novo plano pode levar algum tempo. Também pode resultar em pagamentos mensais mais elevados e aumento das taxas de juros. Pese os prós e os contras antes de fazer qualquer movimento.
Em última análise, a decisão de abandonar o plano de reembolso SAVE depende das suas prioridades e da situação de reembolso. No entanto, com todos os atrasos no processamento e a incerteza em torno dos planos de IDR, a maioria dos mutuários beneficiará se permanecer no SAVE e esperar para ver o que acontece a seguir.
