É fim de ano, então ninguém quer ouvir falar de juros, certo?
Na verdade, é nas férias que muitos de nós pensamos em dinheiro, especificamente em gastos e empréstimos.
É por isso que é importante saber que a Reserva Federal deverá cortar as taxas de juro em 0,25% no final da reunião de política monetária de amanhã. As decisões sobre taxas do Fed afetam sua dívida de cartão de crédito e se você pode contrair um empréstimo para um carro ou uma hipoteca. As taxas de juros influenciam até mesmo o rendimento percentual anual que você ganha com sua conta poupança.
Embora um único corte nas taxas de juro não tenha um impacto directo nas suas finanças (nem abale imediatamente a economia), a política monetária do governo e as perspectivas económicas globais terão um efeito no seu dinheiro a longo prazo.
Aqui está uma introdução rápida sobre taxas de juros e o que você precisa saber sobre a decisão do Fed de amanhã.
Como o Fed define as taxas de juros?
Os juros são o custo que você paga para pedir dinheiro emprestado, seja por meio de um empréstimo ou cartão de crédito. Taxas de juros mais baixas significam que a porcentagem devida sobre sua dívida pendente é menor. Taxas de juros mais baixas também podem reduzir o valor que uma instituição financeira ou banco lhe paga, ou seja, o que você ganha, por investir seu dinheiro, como acontece com uma conta poupança.
A Fed reúne-se oito vezes por ano para avaliar a saúde da economia e definir a política monetária, principalmente através de alterações na taxa dos fundos federais, a taxa de juro de referência utilizada pelos bancos dos EUA para emprestar ou pedir dinheiro emprestado entre si durante a noite.
Embora a Fed não defina directamente a percentagem que devemos sobre os nossos cartões de crédito e hipotecas, as suas políticas têm um efeito cascata no consumidor quotidiano.
Imagine uma situação em que as instituições financeiras e os bancos formam uma orquestra e o Fed é o maestro, dirigindo os mercados e controlando a oferta monetária.
Quando o “maestro” do banco central aumenta a taxa dos fundos federais, muitos bancos tendem a aumentar as suas taxas de juro. Isso pode tornar a dívida que carregamos mais cara (por exemplo, uma TAEG de cartão de crédito de 22% vs. uma TAEG de 17%), mas também pode levar a rendimentos de poupança mais elevados (por exemplo, um APY de 5% vs. um APY de 2%). ).
Quando a Fed baixa as taxas, como já fez duas vezes este ano, os bancos tendem a baixar também as suas taxas de juro. Nossa dívida fica um pouco menos pesada (embora não muito) e não obteremos um rendimento tão alto em nossas poupanças.
O que a inflação e o mercado de trabalho têm a ver com isso?
Os especialistas financeiros e os observadores do mercado passam muito tempo a prever se a Fed aumentará ou reduzirá as taxas de juro com base na direcção da economia, com especial enfoque na inflação e no mercado de trabalho.
Quando a inflação está alta e a economia está acelerada, o Fed tenta pisar no freio, desencorajando a tomada de empréstimos. Fá-lo estabelecendo taxas de juro mais elevadas e diminuindo a oferta monetária. Desde Março de 2022, a Fed aumentou a taxa dos fundos federais 11 vezes, o que ajudou a abrandar o crescimento recorde dos preços.
No entanto, o Fed corre um risco se reduzir demais a inflação. Qualquer declínio importante e rápido da actividade económica pode causar um grande aumento no desemprego, conduzindo a uma recessão. Você pode ouvir a frase “aterrissagem suave”, que se refere ao ato de equilíbrio de manter a inflação sob controle e o desemprego baixo.
A economia não pode estar muito quente ou muito fria. Assim como o mingau para Cachinhos Dourados, tem que estar certo.
Como um corte de 0,25% na taxa de juros afetará sua carteira?
Aqui está o que o corte de taxas de hoje pode significar para APRs de cartão de crédito, taxas de hipotecas e taxas de poupança.
🏦 APRs de cartão de crédito
A redução da taxa de fundos federais pode fazer com que os emissores de cartão de crédito diminuam o preço do crédito para os titulares do cartão, o que significa que serão cobrados menos juros sobre o saldo devedor a cada mês. Você não sentirá os efeitos imediatamente e cada emissor tem regras diferentes sobre a alteração das taxas percentuais anuais. No entanto, você pode notar o ajuste da sua TAEG em um ou dois ciclos de faturamento.
“As APRs do cartão de crédito permaneceram altas, mesmo depois de vários cortes nas taxas este ano. Para aqueles que estão tentando pagar dívidas de cartão de crédito, não esperem para ver se o Fed fará mais cortes em 2025. Os juros só continuarão aumentando durante dessa vez. Sua decisão mais inteligente é pagar o saldo do cartão de crédito todos os meses ou o mais rápido possível. – Tiffany Connors, editora do CNET Money
🏦 Taxas de hipoteca
As decisões da Fed têm impacto nos custos globais dos empréstimos e nas condições financeiras, que influenciam o mercado imobiliário e as taxas de empréstimo à habitação, embora não seja uma relação de 1 para 1. Por exemplo, desde que a Fed iniciou a sua série de subidas das taxas em Março de 2022, as taxas hipotecárias dispararam, atingindo um pico no Outono passado. Embora as taxas de empréstimos imobiliários subam e desçam todos os dias e sejam influenciadas por vários fatores, elas permanecem altas, mantendo os compradores de casas fora do mercado.
“O Fed não define diretamente as taxas hipotecárias, portanto outro corte de 0,25% este mês não resultará imediatamente em taxas hipotecárias mais baixas. Dito isto, os cortes em curso nas taxas até o próximo ano, combinados com dados econômicos mais fracos, ainda apontam para um longo prazo. tendência de queda de longo prazo para as taxas de hipotecas simplesmente não acontecerá tão rapidamente quanto alguém gostaria. – Katherine Watt, repórter imobiliária da CNET Money
🏦 Taxas de poupança
As taxas de poupança são variáveis e acompanham a taxa dos fundos federais, portanto, seu APY provavelmente cairá após mais cortes nas taxas. Quando a Fed começou a aumentar as taxas, muitos bancos aumentaram os seus APYs para contas de poupança tradicionais e de alto rendimento, proporcionando aos titulares de contas maiores retornos sobre os seus depósitos. Basta lembrar que nem todos os bancos são criados iguais e monitoramos regularmente as melhores contas de poupança e certificados de depósito de alto rendimento na CNET.
“Os APYs de CD e poupança caíram desde que o Fed cortou as taxas em setembro e novembro, e outro corte em dezembro significaria que provavelmente cairão ainda mais. Se você tiver algum dinheiro extra, guarde-o em um CD ou em uma conta de poupança de alto rendimento agora permite que você maximize seus ganhos antes que as taxas caiam ainda mais.” – Kelly Ernst, editora do CNET Money
O que vem a seguir com os cortes nas taxas de juros do Fed?
Os especialistas prevêem alguns cortes nas taxas no próximo ano, embora as projecções estejam a mudar dado o impacto potencial das políticas económicas da nova administração. Embora os observadores do mercado e os economistas tenham normalmente opiniões divergentes sobre a política monetária da Fed, o ritmo das reduções das taxas de juro deverá abrandar em 2025.
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