O que é um CD complementar?

O ambiente de taxas de juros de hoje faz com que os CDs pareçam muito atraentes, mas você pode estar preocupado com uma peça típica do quebra-cabeça dos CDs: a necessidade de entregar todos os seus fundos de uma vez. No entanto, essa exigência não faz parte do acordo com todos os CDs. Os CDs complementares são uma exceção à regra, dando aos depositantes mais flexibilidade para fazer contribuições ao longo do prazo.

Continue lendo para saber mais sobre como os CDs complementares funcionam e se um deles faz sentido para o seu orçamento.

O que é um CD adicional?

Um CD add-on é um tipo de CD especial que permite que você contribua com dinheiro durante todo o prazo, em vez de exigir o depósito integral dentro de alguns dias da abertura da conta, como os CDs padrão fazem. Algumas instituições podem chamá-los de CDs add-to, mas, independentemente do nome, a metodologia é a mesma: você contribui com mais dinheiro, o que significa ganhar mais juros.

No entanto, como a maioria dos CDs tradicionais, é uma via de mão única. Você não pode sacar dinheiro quando quiser — saques antecipados normalmente incorrem em uma penalidade.

Como funciona um CD adicional?

Se você estivesse abrindo um CD tradicional de 12 meses com um depósito único de US$ 1.000 a um rendimento percentual anual, ou APY, de 5%, você ficaria em espera por um ano até que o CD atingisse o vencimento, momento em que teria US$ 1.050.

Com um CD adicional de 12 meses, você ainda fará um depósito inicial, mas poderá fazer mais depósitos (até a data de vencimento) que rendem o mesmo APY que você bloqueou ao abrir a conta. Então, digamos que você deposite $ 1.000 em um CD adicional que rende 4% APY. Na metade do caminho, você ganhou $ 19,80 em juros (seu saldo agora é $ 1.019,80) e decide depositar outros $ 1.000. Esse dinheiro extra rende os mesmos 4% APY, e você terá cerca de $ 2.060 no vencimento total.

Uma ótima coisa sobre um CD adicional é que você pode programar depósitos recorrentes. Por exemplo, você pode programar um depósito automatizado de $100 todo mês para aproveitar a flexibilidade do seu CD adicional.

Prós e contras dos CDs complementares

Antes de começar a procurar CDs complementares, considere as vantagens e desvantagens.

No lado positivo, você fixará a taxa de juros enquanto se dá a chance de aumentar esse saldo até o fim do prazo. E se você não tiver muito dinheiro para atender a um requisito de saldo mínimo, tudo bem. A maioria dos CDs complementares não tem grandes obrigações de depósito.

No lado negativo, essa conveniência tem um custo. CDs complementares tendem a oferecer taxas de juros mais baixas do que CDs tradicionais. Eles também não estão amplamente disponíveis, então você precisará procurar um. Além disso, você ainda estará sujeito a uma multa por retirada antecipada se precisar do dinheiro antes do vencimento.

CDs complementares vs. CDs tradicionais

Se você está avaliando se um CD complementar ou um CD tradicional é a opção certa para você, no final das contas tudo se resume a se você tem o valor total que deseja bloquear agora ou se precisa de flexibilidade para fazer depósitos adicionais.

O principal ponto de venda dos CDs complementares é a chance de contribuir com mais dinheiro ao longo do tempo. A grande atração dos CDs tradicionais é a chance de obter uma taxa de juros mais alta. Mas, a menos que o CD permita saque antecipado, espere pagar uma taxa que pode ser igual a alguns meses de juros se você precisar acessar seus fundos antes do término do prazo.

Se uma penalidade de retirada antecipada o deixa cético em abrir um CD, você tem outras opções. Alguns bancos online estão pagando taxas bastante generosas por CDs sem penalidade. Com um CD sem penalidade, você provavelmente não terá o benefício de poder adicionar dinheiro ao seu depósito inicial, mas poderá sacar seu dinheiro antes do vencimento do CD sem nenhum custo.

Quando você deve investir em um CD adicional?

Se você não puder atender aos requisitos mínimos de depósito para um CD tradicional, um CD adicional pode ser uma boa escolha. Ou, se você espera receber pagamentos adicionais ao longo do prazo — uma comissão trimestral, por exemplo — você pode usar um CD adicional para guardar esse dinheiro quando recebê-lo para ganhar mais juros.

Por outro lado, se você não espera ter fundos adicionais para contribuir durante o prazo, é melhor optar por um CD tradicional de alto rendimento que provavelmente pagará uma taxa mais alta.

Onde investir em um CD adicional

Encontrar um CD adicional não é fácil. A maioria dos bancos e cooperativas de crédito oferecem CDs tradicionais, mas poucos lhe darão uma taxa garantida com a flexibilidade de adicionar mais dinheiro. Nenhum dos grandes bancos padrão ou os nomes mais reconhecidos em serviços bancários on-line oferecem CDs adicionais.

Aqui está um resumo das ofertas de CDs complementares:

• CD de investimento Bank5 Connect: Este CD de 24 meses oferece um APY de 3,30% com a capacidade de adicionar dinheiro ao longo dos dois anos. Há um depósito mínimo de $ 500. (Veja a análise do Bank5 Connect da CNET para saber mais sobre este banco.)
• Banco Associado: O CD adicional de 12 meses deste banco paga 2% APY e tem um depósito inicial mínimo de US$ 100.
• Cooperativa de Crédito Fairwinds: O CD adicional de seis meses da cooperativa de crédito paga 1% APY, enquanto seu CD adicional de 12 meses paga 1,60% APY. O depósito mínimo é de apenas $100.

Alternativas aos CDs complementares

CDs complementares não são o único jogo na cidade. Há muitas outras maneiras de dar a si mesmo alguma flexibilidade extra com sua estratégia de economia.

• Contas de poupança de alto rendimento e contas do mercado monetário: Elas são muito mais fáceis de encontrar, e você pode contribuir regularmente com mais dinheiro para qualquer uma dessas contas sem se preocupar com penalidades de retirada antecipada ou prazos. No entanto, as taxas nessas contas são variáveis. Então, enquanto um CD adicional irá bloquear seu potencial de ganho, seus ganhos de juros podem aumentar ou diminuir com qualquer uma dessas opções.

• Escada de CD: Em vez de fixar uma taxa de juros com a capacidade de adicionar mais dinheiro a essa conta, uma escada de CD pode ajudar você a aproveitar taxas de juros potencialmente mais altas no futuro. Por exemplo, em vez de abrir um CD adicional de dois anos, você pode distribuir esse depósito inicial em alguns prazos diferentes — um CD de três meses, um CD de seis meses, um CD de 12 meses e um CD de 18 meses, por exemplo. Então, conforme cada CD vence, você pode sacar, obter um novo CD a uma nova taxa ou reinvestir no prazo do CD.

Perguntas frequentes