A Reserva Federal cortou as taxas de juro na sua última reunião de política e prepara-se para outra redução das taxas esta semana.
Claro, há muitas outras coisas importantes às quais prestar atenção. Mas as taxas de juros têm um impacto direto nas suas finanças.
Os juros são o custo que você paga para pedir dinheiro emprestado, seja por meio de um empréstimo ou cartão de crédito. Taxas de juros mais baixas significam que a porcentagem devida sobre sua dívida pendente é menor.
Taxas de juros mais baixas também podem reduzir o valor que uma instituição financeira ou banco lhe paga, ou seja, o que você ganha, por investir seu dinheiro, como acontece com uma conta poupança.
O Fed fez um corte de 0,5% nas taxas em 18 de setembro e está projetando um corte menor de 0,25% em 7 de novembro. Embora um único corte nas taxas de juros não afete imediatamente sua carteira (nem abale drasticamente a economia em geral), o a política monetária do governo e as perspectivas económicas globais terão impacto no seu dinheiro a longo prazo.
Aqui está uma introdução rápida sobre as taxas de juros e o que você precisa saber antes da decisão do Fed de quinta-feira.
O Fed e as taxas de juros
A Fed reúne-se oito vezes por ano para avaliar a saúde da economia e definir a política monetária, principalmente através de alterações na taxa dos fundos federais, a taxa de juro de referência utilizada pelos bancos dos EUA para emprestar ou pedir dinheiro emprestado entre si durante a noite.
Embora a Fed não defina directamente a percentagem que devemos sobre os nossos cartões de crédito e hipotecas, as suas políticas têm um efeito cascata no consumidor quotidiano.
Imagine uma situação em que as instituições financeiras e os bancos constituem a orquestra e o Fed é o maestro, dirigindo os mercados e controlando a oferta monetária. Nesse caso, estamos todos na plateia assistindo e podemos acabar com um pouco menos ou um pouco mais de dinheiro no bolso.
Quando o “maestro” do banco central decide aumentar a taxa dos fundos federais, muitos bancos tendem a aumentar as suas taxas de juro. Isto pode tornar a nossa dívida mais cara (por exemplo, uma TAEG de cartão de crédito de 22% vs. uma TAEG de 17%), mas também pode levar a rendimentos de poupança mais elevados (por exemplo, uma TAEG de 5% vs. uma TAEG de 2%).
Quando a Fed baixa as taxas, como fez em Setembro e provavelmente fará esta semana, os bancos também tendem a baixar as suas taxas de juro. Isso pode tornar a nossa dívida um pouco menos pesada, mas não obteremos um rendimento tão elevado nas nossas poupanças.
A batalha entre a inflação e o mercado de trabalho
Os especialistas financeiros e os observadores do mercado passam muito tempo a prever se a Fed aumentará ou reduzirá as taxas de juro com base na direcção da economia, com especial enfoque na inflação e no mercado de trabalho.
Quando a inflação está alta e a economia está acelerada, o Fed tenta pisar no freio, desencorajando a tomada de empréstimos. Fá-lo estabelecendo taxas de juro mais elevadas e diminuindo a oferta monetária. Desde Março de 2022, a Fed aumentou a taxa dos fundos federais 11 vezes, o que ajudou a abrandar o crescimento recorde dos preços.
No entanto, o Fed corre um risco se reduzir demais a inflação. Qualquer declínio importante e rápido da actividade económica pode causar um grande aumento no desemprego, conduzindo a uma recessão. Você pode ouvir a frase “aterrissagem suave”, que se refere ao ato de equilíbrio de manter a inflação sob controle e o desemprego baixo.
A economia não pode estar muito quente ou muito fria. Como o mingau de Cachinhos Dourados, tem que estar certo.
Como os dados actuais da inflação estão em sintonia com as expectativas da Fed, é provável que comecemos a assistir a uma série de cortes nas taxas durante o resto de 2024 e até 2025.
O que outro corte nas taxas do Fed pode significar para o seu dinheiro
Quando se trata de seu dinheiro, as decisões de taxas do Fed afetam sua dívida de cartão de crédito e se você pode pagar a hipoteca de uma casa. As taxas de juros influenciam até mesmo o rendimento percentual anual que você ganha com sua conta poupança.
Aqui está o que outro corte nas taxas pode significar para APRs de cartão de crédito, taxas de hipotecas e taxas de poupança.
🏦 APRs de cartão de crédito
A redução da taxa de fundos federais pode fazer com que os emissores de cartão de crédito diminuam o preço do crédito para os titulares do cartão, o que significa que serão cobrados menos juros sobre o saldo devedor a cada mês. Você não sentirá os efeitos imediatamente e cada emissor tem regras diferentes sobre a alteração das taxas percentuais anuais. No entanto, se o Fed alterar a taxa de fundos federais em sua reunião de política esta semana, você poderá notar o ajuste da sua TAEG dentro de um a dois ciclos de faturamento.
“A dívida do cartão de crédito é normalmente muito cara e isso não mudará mesmo que o Fed faça vários cortes nas taxas de juros este ano. Portanto, não espere que o Fed tome uma atitude – priorize o pagamento da dívida com juros altos agora. Se você receber uma oferta para um cartão de crédito introdutório com TAEG de 0% ou puder solicitar um empréstimo pessoal com uma TAEG mais baixa, considere transferir sua dívida para evitar pagar mais juros do que o necessário.“- Tiffany Connors, editora do CNET Money
🏦 Taxas de hipoteca
As decisões da Fed têm impacto nos custos globais dos empréstimos e nas condições financeiras, que influenciam o mercado imobiliário e as taxas de empréstimo à habitação, embora não seja uma relação de 1 para 1. Por exemplo, desde que a Fed iniciou a sua série de subidas das taxas em Março de 2022, as taxas hipotecárias dispararam, atingindo um pico no Outono passado. Embora as taxas de empréstimos imobiliários subam e desçam todos os dias e sejam influenciadas por vários fatores, elas permanecem altas, mantendo os compradores de casas fora do mercado.
“O Fed não define diretamente as taxas hipotecárias. Na verdade, as taxas hipotecárias aumentaram significativamente depois que o Fed reduziu as taxas em 0,5% em setembro devido aos fortes dados econômicos e à incerteza política. Um corte de 0,25% este mês não resultará imediatamente em uma redução Dito isto, os cortes em curso nas taxas até o próximo ano, combinados com dados econômicos mais fracos, ainda apontam para uma tendência de queda de longo prazo para as taxas de hipotecas. – Katherine Watt, repórter imobiliária da CNET Money
🏦 Taxas de poupança
As taxas de poupança são variáveis e acompanham a taxa dos fundos federais, portanto, seu APY provavelmente cairá após outro corte na taxa. Quando a Fed começou a aumentar as taxas, muitos bancos aumentaram os seus APYs para contas de poupança tradicionais e de alto rendimento, proporcionando aos titulares de contas maiores retornos sobre os seus depósitos. Basta lembrar que nem todos os bancos são criados iguais e monitoramos regularmente as melhores contas de poupança e certificados de depósito de alto rendimento na CNET.
“Vimos a poupança e as taxas de CD caírem desde o corte das taxas do Fed em setembro, e essa tendência provavelmente continuará se o Fed emitir outro corte esta semana. Portanto, agora é a hora de maximizar seus ganhos abrindo uma conta poupança de alto rendimento ou CD. Quanto mais você esperar, menor será seu potencial de ganhos.” – Kelly Ernst, editora do CNET Money
O que vem a seguir para os cortes nas taxas de juros do Fed
Os especialistas dizem que podemos antecipar uma série contínua de cortes nas taxas nos próximos 12 meses. No entanto, os observadores do mercado e os economistas geralmente têm opiniões divergentes sobre a política monetária do Fed. Tudo o que podemos fazer é especular grosseiramente sobre quando as taxas de juros cairão e em quanto.
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